ومع تشديد البنوك لمحفظتها المالية، عن طريق رفع أسعار الفائدة، فقد يستسلم أصحاب المساكن لإغراء الاستفادة من أسهم مساكنهم من أجل شراء عقارات إضافية أو سداد ديون المستهلكين.
إنه اتجاه ناشئ يثير قلقًا عميقًا بالنسبة للخبير المالي ديف رمزي، مضيف برنامج The Ramsey Show.
لا تفوت
“بيع منزلك النتن وانتقل”، نصح المتصل خلال إحدى حلقات شهر أكتوبر، الذي كان يفكر في الحصول على حد ائتماني لملكية المنزل (HELOC) لتمويل دفعة أولى لشراء منزل آخر. “إنك تستبدل نوعًا من التوتر بنوع آخر.”
ماذا عن HELOCs التي تجعل رمزي ساخنًا جدًا تحت الياقة؟
“الكثير من المخاطر”
يتم إغراء أصحاب المنازل بشكل متزايد بواسطة HELOCs.
قامت شركة RubyHome، وهي شركة وساطة عقارية فاخرة، بتحليل بيانات حركة المرور على الويب ووجدت أن عمليات البحث عن مصطلح “HELOC” ارتفعت بنسبة 305٪ خلال العام الماضي.
من وجهة نظر رامي، فإن الحصول على HELOC هو مجرد “نقل الديون من كومة إلى أخرى، مع الكثير من المخاطر”.
الخطر هو احتمال فقدان المنزل. يتم دعم HELOCs بقيمة العقارات الأساسية، لذا فإن الفشل في سداد القرض قد يؤدي إلى حبس الرهن. وليس الأمر كما لو أن HELOCs تأتي بالضرورة أرخص من الرهون العقارية التقليدية.
لسبب واحد، أن أسعار الفائدة الخاصة بهم متغيرة. “هل تعرف على ماذا يستندون في سعر الفائدة؟” قال رمزي في حلقة أخرى حديثة من برنامجه. “مهما كان شعورهم. إنها متغيرة تمامًا ولا تتم فهرستها لأي شيء خارجي.”
ومن المؤكد أن البيانات الأخيرة تدعم اعتراضات رامزي: فمتوسط سعر الفائدة على قروض الإسكان (HELOC) يبلغ 9.02%، في حين يبلغ متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة ثلاثين عاماً أقل من 8%، وفقاً لبنك الاحتياطي الفيدرالي.
اقرأ أكثر: لقد فقد الشباب الأمريكي الأثرياء ثقتهم في سوق الأسهم، ويراهنون على هذه الأصول الثلاثة بدلاً من ذلك. احصل الآن على رياح خلفية قوية على المدى الطويل
لماذا تحظى HELOCs بشعبية كبيرة؟
يشير تقرير صادر عن المعهد الحضري إلى أن مقرضي HELOC من الممكن أن يستفيدوا من عصر الائتمان الرخيص الذي انقضى مؤخرًا. أصحاب المنازل الذين كانوا في السنوات السابقة مقيدين بمعدلات رهن عقاري طويلة الأجل منخفضة للغاية لا يريدون التخلي عن هذه المعدلات عن طريق بيع منازلهم.
لذا فإن أولئك الذين يرغبون في الوصول إلى أسهمهم المتراكمة ربما يكونون أكثر ميلاً إلى البحث عن أساليب أخرى ــ على وجه التحديد، خطوط ائتمان مؤقتة بأسعار فائدة أعلى ــ وذلك لحماية رهنهم العقاري الأولي الرخيص.
رامزي لا يشتري هذا التفكير. في الواقع، إنه ليس من محبي أي ديون إسكانية. وينصح الناس بالحد من ترقيات نمط حياتهم والدفع نقدًا مقابل الممتلكات عندما يكون ذلك ممكنًا.
وقال خلال الحلقة: “في النهاية نريد أن نكون خاليين من الديون بنسبة 100٪”. “بدلاً من معرفة الوقت الذي يكون فيه الدين على ما يرام، دعونا نكتشف طريقة لتجنب ذلك”.
والواقع أن نحو 23% من أصحاب المساكن في الولايات المتحدة يمتلكون ممتلكاتهم مجاناً وواضحة دون أي رهن عقاري. هذه الأسر المحظوظة معزولة عن دورة الائتمان. ارتفاع معدلات الرهن العقاري لا يؤثر عليها. كما أنهم يتمتعون بالمرونة اللازمة لبيع منزلهم وشراء منزل آخر مقابل المال، وهو ما يقترح رامزي أن معظم الناس يطمحون إليه.
ماذا تقرأ بعد ذلك
توفر هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيرها دون ضمان من أي نوع.