عمري 73 عامًا ولم يكن حالي 401 (ك) جيدًا خلال السنوات القليلة الماضية. هل ستكون فكرة جيدة بالنسبة لي أن أسحب أموالي من حسابي 401 (ك) وأدفع الضريبة التي سأضطر إلى دفعها في النهاية على أية حال، ثم أستثمر بقية أموالي في أقراص مدمجة؟
-ارشي
إن رغبتك في الحصول على بعض الاستقرار أمر معقول تمامًا يا آرتشي، لكنني سأحرص على عدم التحرك بسرعة كبيرة بحثًا عنه. هناك بعض التكاليف الكبيرة المحتملة لما تتحدث عنه هنا والتي يمكن أن تضر حقًا بقدرتك على دعم احتياجاتك التقاعدية.
بدلاً من ذلك، أود أن أشجعك على إيجاد التوازن الذي يسمح لك بالحصول على الأفضل في جميع العوالم. وإليك كيف سأفكر في الأمر. (وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في التخطيط للتقاعد، فكر في التحدث مع مستشار مالي.)
تكلفة الضريبة حقيقية
على الرغم من أنك على حق في أنك ستدفع الضرائب على هذه الأموال في نهاية المطاف، إلا أن هناك سببين رئيسيين قد يؤدي دفعها جميعًا مرة واحدة إلى الإضرار بك.
أولاً، لدينا قانون ضريبي تصاعدي يدفعك إلى فئات ضريبية أعلى مع زيادة دخلك. إذا قمت بسحب 401 (ك) بالكامل في عام واحد، فمن المحتمل أن يتم فرض ضريبة على جزء كبير من هذا الرصيد بأعلى المعدلات. إذا قمت بدلاً من ذلك بتوزيع عمليات السحب هذه على مدى عدد من السنوات، فسيتم فرض ضرائب على المزيد منها بمعدلات أقل وستكون قادرًا على الاحتفاظ بالمزيد منها لنفسك.
ثانيا، يوفر 401 (ك) الخاص بك نموا مؤجلا من الضرائب. يتيح ذلك لأموالك أن تنمو بشكل أسرع داخل حساب 401 (ك) مقارنة بحساب خاضع للضريبة مثل شهادة الإيداع (CD)، والتي تتطلب منك دفع ضرائب على أرباحك كل عام.
وبعبارة أخرى، فإن تلقي الضريبة الآن يمكن أن يقلل بشكل كبير من احتمالات استمرار أموالك طالما كنت في حاجة إليها.
ومع ذلك، يمكنك بالتأكيد تحقيق التوازن بين الأمان الذي تبحث عنه ومزايا النمو والضرائب التي يوفرها 401 (ك). (وإذا كانت لديك أسئلة أخرى متعلقة بالتقاعد، فيمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين المستشارين الماليين المحتملين.)
احتفظ باحتياطي نقدي كبير
يجد العديد من المتقاعدين أنه من المفيد والمريح الاحتفاظ بكمية كبيرة من الاحتياطيات النقدية، منفصلة عن محفظتهم المستثمرة. غالبًا ما يكون إنفاق ما يتراوح بين سنة إلى ثلاث سنوات خطوة حكيمة.
يمكن الاحتفاظ بهذه الأموال في مجموعة من الحسابات الجارية وحسابات التوفير والأقراص المدمجة التي تضمن سلامتها مع السماح لها أيضًا بكسب بعض الفائدة على طول الطريق. ويمكنك تجديده كل ستة إلى 12 شهرًا من خلال عمليات سحب ذات كفاءة ضريبية من 401 (ك) أو حسابات التقاعد الأخرى.
يتيح لك هذا النوع من الإستراتيجية الحصول على فوائد الاستثمار على المدى الطويل مع العلم أيضًا أن لديك الكثير من الأموال الآمنة لتغطية جميع احتياجاتك. (وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في توزيع أصولك عبر حسابات مختلفة، ففكر في التحدث مع مستشار مالي.)
تنفيذ استراتيجية استثمار فعالة
على الرغم من جاذبية الأقراص المدمجة، إلا أن الواقع هو أنها لا توفر النمو طويل الأجل الذي يمكن أن توفره محفظة استثمارية متنوعة بكفاءة. وهذا النمو هو المفتاح لضمان استمرار أموالك طالما كنت في حاجة إليها.
على سبيل المثال، في حين أن أسعار الأقراص المضغوطة مرتفعة نسبيًا في الوقت الحالي، فإن متوسط الأسعار على الأقراص المضغوطة لمدة عام واحد كانت كذلك تراوحت بين 0.14% و1.72% منذ عام 2021. وبالمقارنة، فإن صندوق النمو المعتدل Vanguard LifeStrategy (VSMGX)، الذي يحافظ على تخصيص أصول ثابت بنسبة 60٪ من الأسهم و40٪ من السندات، يتمتع بعائد لمدة ثلاث سنوات بنسبة 5.12٪ اعتبارًا من 21 يوليو 2023.
لو كنت مكانك، بالإضافة إلى استراتيجية الاحتياطيات النقدية المذكورة أعلاه، فسأتأكد ببساطة من استثمار مبلغ 401 (ك) الخاص بك بشكل صحيح. وهذا يعني أن لديك التوزيع الصحيح للأصول وأنك تقوم بتنفيذه من خلال مجموعة بسيطة ولكن متنوعة من صناديق المؤشرات.
إذا لم تتمكن من القيام بذلك ضمن 401 (ك)، فيمكنك التفكير في تحويل هذه الأموال إلى حساب IRA. سيؤدي القيام بذلك إلى الحفاظ على جميع المزايا الضريبية الخاصة بك 401 (ك) مع منحك المزيد من التحكم في كيفية استثمارك. (وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في التخطيط لإدارة حسابات التقاعد الخاصة بك أو إكمال عملية التمديد، ففكر في العمل مع مستشار مالي.)
الحد الأدنى
هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها عندما تكون لديك مخاوف بشأن الأداء الضعيف 401 (ك) بالإضافة إلى الرغبة في الحصول على مصدر آمن لدخل التقاعد الذي سيوفره القرص المضغوط. قد يؤدي نقل رصيد 401 (ك) بالكامل إلى قرص مضغوط إلى رفعك إلى شريحة ضريبية أعلى. تذكر أيضًا أن أموال 401 (ك) تنمو معفاة من الضرائب. ضع في اعتبارك الاحتفاظ بنفقات سنة إلى ثلاث سنوات نقدًا. تأكد من أن أصولك 401 (ك) تتوافق مع أهدافك. إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد ترغب في تحويله إلى IRA الذي تتحكم فيه.
مرة أخرى، رغبتك في الاستقرار معقولة تمامًا. من الصعب التنقل بين الصعود والهبوط في سوق الأوراق المالية عندما تكون متقاعدًا وتعتمد على تلك الأموال لتلبية احتياجاتك. ولكن هناك طريقة للوصول إلى هناك دون دفع مبالغ زائدة في الضرائب أو التضحية بالنمو الذي توفره خطة الاستثمار الجيدة. إذا تمكنت من تنفيذ بعض إصدارات الخطة المذكورة أعلاه، فيجب أن تكون في حالة جيدة.
نصائح للعثور على مستشار مالي
-
إذا لم يكن لديك مستشار مالي حتى الآن، فإن العثور عليه ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمات تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
مات بيكيص, CFP® هو كاتب عمود للتخطيط المالي في SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى [email protected] وقد تتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي.
يرجى ملاحظة أن مات ليس مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.
مصدر الصورة: ©iStock.com/Szepy، ©iStock.com/monkeybusinessimages
المنشور اسأل أحد المستشارين: عمري 73 عامًا ولدي 401 (ك) “لم يكن الأمر على ما يرام”. هل يجب علي سحب أموالي والاستثمار في الأقراص المضغوطة؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.