أعلى قليلاً بعد اتجاه الخزانة

ارتفعت معدلات الرهن العقاري بشكل طفيف اليوم. وفقا ل Zillow، ارتفع متوسط ​​سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عاما سبع نقاط أساس إلى 6.15%. كما ارتفع سعر الفائدة الثابت لأجل 15 عامًا بمقدار سبع نقاط أساس إلى 5.69%، وكلاهما يتبع الاتجاه الأعلى لسندات الخزانة لأجل 10 سنوات، وهو مؤشر رئيسي لمعدلات الرهن العقاري.

فيما يلي معدلات الرهن العقاري الحالية، وفقًا لأحدث بيانات Zillow:

• 30 سنة ثابتة: 6.15%

• 20 سنة ثابتة: 6.11%

• 15 سنة ثابتة: 5.69%

• 5/1 الذراع: 6.47%

• 7/1 الذراع: 6.60%

• 30 عاما فا: 5.83%

• 15 سنة فا: 5.46%

• 5/1 فولت: 5.75%

تذكر أن هذه هي المعدلات الوطنية وتم تقريبها إلى أقرب جزء من مائة.

فيما يلي 8 استراتيجيات للحصول على أقل معدل ممكن على الرهن العقاري.

فيما يلي أسعار الفائدة على إعادة تمويل الرهن العقاري اليوم، وفقًا لأحدث بيانات Zillow:

• 30 سنة ثابتة: 6.30%

• 20 سنة ثابتة: 6.25%

• 15 سنة ثابتة: 5.75%

• 5/1 الذراع: 6.58%

• 7/1 الذراع: 6.91%

• 30 عاما فا: 5.94%

• 15 سنة فا: 5.79%

• 5/1 فولت: 5.98%

كما هو الحال مع معدلات شراء الرهن العقاري، هذه هي المتوسطات الوطنية التي قمنا بتقريبها إلى أقرب جزء من مائة. يمكن أن تكون معدلات إعادة التمويل أعلى من معدلات شراء الرهن العقاري، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا.

استخدم حاسبة الرهن العقاري أدناه لمعرفة مدى تأثير معدلات الرهن العقاري المختلفة على دفعاتك الشهرية.

تتعمق حاسبة دفع الرهن العقاري المجانية من Yahoo Finance بشكل أعمق من خلال تضمين عوامل مثل التأمين على أصحاب المنازل والضرائب العقارية في حسابك. يمكنك أيضًا إضافة تكاليف تأمين الرهن العقاري الخاص ومستحقات القرن الأفريقي إذا كانت تنطبق عليك. ستمنحك هذه النفقات الشهرية، بالإضافة إلى أصل الرهن العقاري وسعر الفائدة، فكرة واقعية عما يمكن أن تكون عليه دفعتك الشهرية.

معدل الفائدة على الرهن العقاري هو رسم لاقتراض الأموال من المُقرض الخاص بك، ويتم التعبير عنه كنسبة مئوية. هناك نوعان أساسيان من معدلات الرهن العقاري: معدلات ثابتة وقابلة للتعديل.

الرهن العقاري ذو السعر الثابت يثبت سعر الفائدة الخاص بك طوال مدة القرض الخاص بك. على سبيل المثال، إذا حصلت على رهن عقاري لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 6%، فسيظل معدل الفائدة عند 6% طوال الثلاثين عامًا بأكملها. (ما لم تقم بإعادة تمويل أو بيع المنزل.)

الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل يحافظ على سعر الفائدة الخاص بك كما هو خلال السنوات القليلة الأولى، ثم يغيره بشكل دوري. لنفترض أنك حصلت على 5/1 ARM بمعدل تمهيدي قدره 6%. سيكون معدلك 6% للسنوات الخمس الأولى، ثم يزيد المعدل أو ينقص مرة واحدة سنويًا خلال آخر 25 عامًا من فترة ولايتك. سواء ارتفع سعر الفائدة الخاص بك أو انخفض يعتمد على عدة عوامل، مثل الاقتصاد وسوق الإسكان في الولايات المتحدة.

في بداية مدة الرهن العقاري الخاص بك، تذهب معظم دفعتك الشهرية نحو الفائدة. مع مرور الوقت، يذهب جزء أقل من دفعتك نحو الفائدة، ويذهب المزيد نحو أصل الرهن العقاري أو المبلغ الذي اقترضته في الأصل.

هناك فئتان تحددان معدلات الرهن العقاري: تلك التي يمكنك التحكم فيها وتلك التي لا يمكنك التحكم فيها.

ما هي العوامل التي يمكنك التحكم بها؟ أولاً، يمكنك مقارنة أفضل مقرضي الرهن العقاري للعثور على المقرض الذي يمنحك أقل سعر ورسوم.

ثانيا، يقدم المقرضون عادة أسعار فائدة منخفضة للأشخاص الذين يتمتعون بدرجات ائتمانية أعلى، ونسب دين إلى دخل أقل، ومدفوعات مقدمة كبيرة. إذا كان بإمكانك توفير المزيد أو سداد الديون قبل الحصول على قرض عقاري، فمن المحتمل أن يمنحك المُقرض سعر فائدة أفضل.

ما هي العوامل التي لا يمكنك السيطرة عليها؟ باختصار الاقتصاد.

قائمة الطرق التي يؤثر بها الاقتصاد على معدلات الرهن العقاري طويلة، ولكن إليك التفاصيل الأساسية. إذا كان الاقتصاد – فكر في معدلات التوظيف، على سبيل المثال – يعاني، فإن معدلات الرهن العقاري تنخفض لتشجيع الاقتراض، مما يساعد على تعزيز الاقتصاد. إذا كان الاقتصاد قويا، فإن معدلات الرهن العقاري ترتفع لتخفيف الإنفاق.

مع تساوي جميع الأمور الأخرى، عادة ما تكون معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري أعلى قليلاً من معدلات الشراء. لذلك لا تتفاجأ إذا كان معدل إعادة التمويل الخاص بك أعلى مما كنت تتوقعه.

اثنان من شروط الرهن العقاري الأكثر شيوعًا هما الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا و15 عامًا. كلاهما يقفل السعر الخاص بك طوال مدة القرض بأكملها.

يحظى الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بشعبية كبيرة لأنه يتمتع بدفعات شهرية منخفضة نسبيًا. ولكنه يأتي بمعدل فائدة أعلى من الفترات الأقصر، ولأنك تقوم بتجميع الفائدة لمدة ثلاثة عقود، فسوف تدفع الكثير من الفائدة على المدى الطويل.

يمكن أن يكون الرهن العقاري لمدة 15 عامًا أمرًا رائعًا لأنه يحتوي على سعر فائدة أقل مما ستحصل عليه بفترات أطول، لذلك ستدفع فائدة أقل على مر السنين. سوف تقوم أيضًا بسداد رهنك العقاري بشكل أسرع. لكن دفعاتك الشهرية ستكون أعلى لأنك تسدد نفس مبلغ القرض في نصف الوقت.

في الأساس، الرهن العقاري لمدة 30 عاما هو أكثر بأسعار معقولة من شهر لآخر، في حين أن الرهن العقاري لمدة 15 عاما أرخص على المدى الطويل.

وفقًا لبيانات قانون الإفصاح عن الرهن العقاري لعام 2024 (HMDA)، فإن بعض البنوك التي لديها أدنى متوسط ​​معدلات للرهن العقاري هي بنك أوف أمريكا وسيتي بنك. ومع ذلك، من الجيد البحث عن أفضل سعر ليس فقط مع البنوك، ولكن أيضًا مع الاتحادات الائتمانية والشركات المتخصصة في الإقراض العقاري.

نعم، نسبة 2.75% هي نسبة فائدة رائعة على الرهن العقاري. من غير المرجح أن تحصل على معدل فائدة بنسبة 2.75% في سوق اليوم ما لم تحصل على رهن عقاري مفترض من بائع قام بتثبيت هذا السعر في عام 2020 أو 2021، عندما كانت الأسعار عند أدنى مستوياتها على الإطلاق.

وفقا لفريدي ماك، كان أدنى سعر فائدة ثابت على الرهن العقاري لمدة 30 عاما هو 2.65٪. كان هذا هو المتوسط ​​الوطني في يناير 2021. ومن غير المرجح أن تنخفض أسعار الفائدة إلى أقل من 3% مرة أخرى في أي وقت قريب.

يقول بعض الخبراء إن الأمر يستحق إعادة التمويل عندما يمكنك تأمين معدل أقل بنسبة 2٪ من معدل الرهن العقاري الحالي الخاص بك. ويقول آخرون أن 1% هو الرقم السحري. كل هذا يتوقف على أهدافك المالية عند إعادة التمويل، ومتى ستكون نقطة التعادل بعد دفع تكاليف إغلاق إعادة التمويل.