لماذا تقوم بتعيين مستشار مالي يأخذ حوالي 1% من أصولك سنويًا بينما يمكنك الحصول على شهادة إيداع (CD) بفائدة تزيد عن 5% بدون رسوم؟ وهذا وحده يعادل عائدًا بنسبة 6٪ على أموالك. يمكن للمرء الحصول على قرص مضغوط للوساطة لمدة عامين بفائدة 5.5%، وبدون رسوم، يكون العائد 6.5%. سأأخذ ذلك في أي يوم بدلاً من القلق بشأن ما يفعله السوق ويمكنني النوم ليلاً. وهذا صحيح بشكل خاص كشخص متقاعد لم يعد يبلغ متوسط تكلفة الدولار بعد الآن. تثبت لي خطأ.
-كريس
في حين أن شهادة الإيداع لمدة عامين، في ظاهرها، توفر فرصة عائد مضمونة منخفضة المخاطر للمدخرين والمستثمرين في الوقت الحالي، فإن الإستراتيجية التي تعتمد فقط على الأقراص المدمجة من غير المرجح أن تلبي احتياجاتك وأهدافك.
فيما يلي عدة نقاط يجب مراعاتها قبل خصم قيمة علاقة المستشار الناجحة ومتابعة الفرص مثل الأقراص المدمجة وحدها.
هل تبحث عن نصيحة مالية؟ يمكن أن تساعدك أداة SmartAsset المجانية في التوفيق بينك وبين المستشارين المحتملين.
هل القرص المضغوط هو الاختيار الصحيح لأهدافك وغاياتك واحتياجاتك؟
يمكن للمستشار الموثوق به أن يعمل معك لإنشاء ومتابعة استراتيجية توزيع الأصول التي توفر السيولة والمرونة أثناء إدارة المخاطر طوال المراحل المختلفة من حياتك. يمثل القرص المضغوط إحدى الأدوات التي قد يستخدمها المستشار. لكن تخصيص استثماراتك عبر أنواع الاستثمار المختلفة يعد أكثر فعالية في إدارة المخاطر.
خذ بعين الاعتبار ما يلي: قبل عام 2022، ظهرت أسئلة مماثلة حول الاستثمار في صناديق مؤشر S&P 500 بدلاً من العمل مع مستشار. ولأن الظروف الاقتصادية تغيرت، فقد أفسح هذا السؤال المجال أمام سؤال يتعلق بالأقراص المدمجة.
ولكن على الرغم من الميل الشائع لاستغلال الفرص الحالية، فقد أظهرت الدراسات أن التخصيص المناسب للأصول لحالتك الشخصية الفريدة يحميك بشكل أفضل من التعرض المفرط لأي قطاع أو استثمار أو عامل خطر في البيئات المتغيرة أو في مراحل الحياة المختلفة.
نعم، سيكون الفرد المتقاعد مناسبًا بشكل عام للاستثمارات المحافظة. لكن المتقاعدين ما زالوا يواجهون خطر تجاوز أصولهم. وهم بحاجة إلى تخصيص الأصول الذي يعالج هذا الأمر. قد يكون التفكير بشكل ضيق باستخدام استراتيجية الأقراص المضغوطة فقط أمرًا غير حكيم عند النظر في مخاطر طول العمر، والنفقات غير المتوقعة في التقاعد والزيادة السريعة في تكاليف الرعاية الصحية.
تمتد العلاقة بين العميل والمستشار إلى ما هو أبعد من الاستثمارات
يمكن أن تمثل الرسوم الاستشارية استثمارًا مفيدًا للعملاء نظرًا للخطة الشاملة التي يقدمها المستشار ويديرها. هذا هو المكان الذي يمكن للمستشار أن يضيف فيه قيمة كبيرة. سوف يتعامل المستشار مع خطة حياتك بشكل كلي، مع الأخذ في الاعتبار الضمان الاجتماعي والضرائب وإدارة المخاطر والتخطيط العقاري والجوانب الأخرى لإدارة أصولك.
عادة، يتم دفع الرسوم كنسبة مئوية من قيمة حسابك. إذا كان مستشارك يدير لك مبلغ 100000 دولار ويتقاضى 1% سنويًا، فستدفع له 1000 دولار سنويًا. يفترض السؤال بشكل صحيح أنك ستوفر نسبة 1% من خلال الاستثمار في القرص المضغوط بدون مستشار. ومع ذلك، فإن المدخرات لا تضيف إلى عوائدك، كما يشير السؤال.
وقد أظهرت الدراسات أن رسوم المستشار غالبا ما تدفع لنفسها. وفقًا لـ Vanguard، فإن “ألفا” التي يمكن للمستشار توليدها بالنسبة للمستثمر الفردي تقدر بـ 3٪ من صافي المكاسب أو أكثر.
احصل على المطابقة مع مستشار مالي ائتماني لبدء العمل لتحقيق أهدافك.
اعتبارات الاستثمار المحيطة بالقرص المضغوط
على الرغم من أن الأقراص المضغوطة تبدو كخيار منخفض المخاطر، إلا أنها ليست خالية من المخاطر ولا تزال تعرضك لأنواع المخاطر التالية:
مخاطر إعادة الاستثمار
تحدث مخاطر إعادة الاستثمار عندما لا يتوفر معدل مرتفع مماثل في نهاية مدة الاستثمار. إذا تراجعت الأسعار قبل أن ينضج القرص المضغوط الخاص بك، فلن تتمكن من إعادة الاستثمار بنفس سعر الفائدة.
تغيير الأسعار الترويجية
غالبًا ما تعلن البنوك والاتحادات الائتمانية عن أسعار الأقراص المضغوطة الترويجية التي تنتهي صلاحيتها بعد فترات غير منتظمة ويتم إعادة استثمارها تلقائيًا بالمعدلات القياسية. على سبيل المثال، إذا قمت بتأمين سعر ترويجي بنسبة 5.5%، فقد يكون ساري المفعول لفترة قصيرة.
عند انتهاء الفترة الترويجية، قد تجد نفسك مقيدًا بقرص مضغوط طويل الأجل بسعر فائدة أقل. لهذا السبب، عند تقييم اختيار قرص مضغوط لأي مدة، غالبًا ما تنخفض تقديرات معدل النسبة السنوية (APR) لفترات أطول.
مخاطر الاتصال
غالبًا ما تحمل الأقراص المضغوطة الخاصة بالوساطة، على وجه الخصوص، خطر الاستدعاء. وهذا يعني أنه إذا قمت بشراء قرص مضغوط من جهة إصدار تتوقع انخفاض أسعار الفائدة، فقد تسترد القرص المضغوط الخاص بك مبكرًا، مما يقلل من عائدك المتوقع.
يمكن للمستشار المالي مساعدتك في التنقل بين المخاطر المختلفة التي ينطوي عليها الاستثمار.
التضخم والعوائد الحقيقية
سوف تحتاج أيضا إلى النظر في التضخم. بمعدل حالي يتراوح بين 5% إلى 6%، يكون العائد الحقيقي على المعدل الاسمي لقرصك المضغوط البالغ 5.5% أقرب إلى 0%. إن الاستثمار في الأقراص المضغوطة لمدة عامين وحده لن يحافظ على قوتك الشرائية إذا استمر التضخم عند المستويات الحالية.
احتياجات السيولة
يمكن للأقراص المضغوطة أن تقيد أموالك لأشهر أو سنوات، حسب المدة التي تحددها. إذا حدثت نفقات غير متوقعة، وكنت بحاجة إلى الوصول إلى أموالك، فقد تواجه عقوبات مالية صارمة لاستردادها مبكرًا. سيعمل معك مستشار ذو خبرة لمتابعة دورات مختلفة للتخفيف من هذه المخاطر.
الحد الأدنى
وللمرة الأولى منذ فترة طويلة، ارتفعت أسعار الفائدة إلى مستويات تجعل الأقراص المدمجة وغيرها من أدوات الدخل الثابت تبدو أكثر جاذبية. ولكن الاستراتيجية التي تعتمد فقط على الأقراص المدمجة ليست مناسبة للجميع، بما في ذلك أولئك الذين يتقاعدون. لا تحل هذه الأدوات محل القيمة التي يمكن للمستشار المالي تقديمها أو القضاء على جميع المخاطر. إن النهج الشامل الذي يتبعه المستشار لإدارة ثروتك يمكن أن يزيد من فرصك في تحقيق أهدافك المالية.
نصائح للعثور على مستشار مالي
-
العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مقابلة مع المستشارين المطابقين لك دون أي تكلفة لتحديد المستشار المناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
فكر في عدد قليل من المستشارين قبل أن تستقر على أحدهم. من المهم التأكد من العثور على شخص تثق به لإدارة أموالك. عندما تفكر في خياراتك، هذه هي الأسئلة التي يجب عليك طرحها على المستشار للتأكد من اتخاذ القرار الصحيح.
-
احتفظ بصندوق للطوارئ في متناول يدك في حالة تعرضك لنفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلاً – في حساب لا يتعرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأوراق المالية. والمقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب ذو الفائدة المرتفعة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.
لورين مونتاني، CFP®، AIF®، هو كاتب عمود في التخطيط المالي لدى SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى [email protected] وقد تتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي.
لورين هي مستشارة أولى لخطة التقاعد في DBR & CO. وهي ليست من عملاء منصة SmartAsset AMP وليست موظفة في SmartAsset. لقد تم تعويضها عن هذه المقالة. يمكن العثور على موارد إضافية من المؤلف على dbroot.com.
حقوق الصورة: ©iStock.com/Perawit Boonchu، ©iStock.com/Charday Penn
المنشور اسأل أحد المستشارين: “أثبت خطأي”. أعتقد أن الاستثمار في الأقراص المضغوطة هو صفقة أفضل من العمل مع مستشار ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.