ماذا يحدث لدين بطاقة الائتمان عند وفاتك؟

محمد السواح
Posted by محمد السواح 13 سبتمبر، 2024

إنه قلق شائع ولكنه مَرَضي: ماذا يحدث لديون بطاقات الائتمان عندما تموت؟ إذا أخذنا في الاعتبار أن متوسط ​​رصيد بطاقة الائتمان للفرد بلغ 6365 دولارًا في عام 2023، فهناك احتمال كبير أن تترك رصيدًا غير مدفوع لبطاقة الائتمان إذا توفيت بشكل غير متوقع.

يعتمد ما يحدث لديون بطاقتك الائتمانية وغيرها من الأموال المستحقة عليهم على عدة متغيرات، بما في ذلك المكان الذي تعيش فيه، وقيمة تركتك، وما إذا كان شريكك حامل بطاقة مشتركًا أم لا.

من المفاهيم الخاطئة الشائعة أن الموت يؤدي دائمًا إلى التنازل عن الديون، ولكن هذا ليس صحيحًا. ففي بعض أشكال الديون، مثل القروض الطلابية الفيدرالية، يتم إسقاط الدين إذا توفي المقترض. ولكن هذا استثناء وليس قاعدة فيما يتعلق بكيفية التعامل مع الديون عادةً.

لا يختفي دين بطاقة الائتمان عند وفاة حامل البطاقة. بل يجب سداده من تركتك، مما يعني أن أحباءك قد يحصلون على ميراث أقل – أو لا يحصلون على ميراث على الإطلاق.

متعلق ب: ماذا يحدث لحساب بنكي عندما يموت شخص ما؟

إذا توفيت وكان عليك ديون مستحقة على بطاقة الائتمان، فسيتم سدادها من تركتك – وهو مصطلح يشير إلى أصولك الفردية، بما في ذلك أي ممتلكات كنت تملكها، أو حسابات مصرفية، أو أي أشياء ثمينة أخرى جمعتها خلال حياتك.

عند وفاتك، تدخل تركتك عادةً في مرحلة التصديق، وهي عملية قانونية تتولى نقل أصولك. وتضمن سداد جميع ديونك وضرائبك قبل إصدار الأموال المتبقية لأفراد الأسرة والأصدقاء.

في أغلب الحالات، يكون المنفذ – الشخص المذكور في الوصية باعتباره المسؤول عن تنفيذ رغبات المتوفى – مسؤولاً عن تسوية أي ديون مستحقة على التركة. وإذا لم تكن هناك وصية، فقد تعين المحكمة مديرًا أو ممثلًا شخصيًا للتعامل معها.

عادةً، لا يتعين على أقاربك أو أصدقائك سداد ديون بطاقتك الائتمانية من أموالهم الخاصة. ومع ذلك، هناك بعض الاستثناءات:

  • لقد كنت متزوجًا وتعيش في ولاية الملكية المشتركة: في الولايات التي تطبق نظام الملكية المشتركة، يكون زوج المتوفى مسؤولاً عن سداد ديون بطاقات الائتمان التي تراكمت على شريكه. اعتبارًا من عام 2023، تشمل الولايات التي تطبق نظام الملكية المشتركة أريزونا وكاليفورنيا وأيداهو ولويزيانا ونيفادا ونيو مكسيكو وتكساس وواشنطن وويسكونسن.

  • كان لديك بطاقة ائتمان مشتركة: إذا كانت لديك بطاقة ائتمان مشتركة مع شريك أو قريب، فإن المستخدم المشترك مسؤول عن الرصيد المستحق بالكامل. والجدير بالذكر أن المستخدمين المشتركين فقط هم المسؤولون عن سداد ديون بطاقات الائتمان؛ وإذا كان شريكك مستخدمًا مصرحًا له، فلن يكون مسؤولاً قانونًا عن الدين.

نادرًا ما يكون أفراد الأسرة مسؤولين عن ديون بطاقات الائتمان الخاصة بأحد أحبائهم. ومع ذلك، لا يزال بإمكان محصلي الديون الاتصال بأفراد أسرة المتوفى المباشرين لمحاولة تحصيل الأرصدة غير المدفوعة. ومع ذلك، لا يمكنهم التصريح أو التلميح بأنك مسؤول شخصيًا عن الدين ما لم تكن الزوج في ولاية الملكية المشتركة أو صاحب الحساب المشترك.

إذا ادعى محصل الديون أنك مدين بالمال، فاطلب خطاب إثبات الدين الذي يثبت أنك مسؤول قانونًا عن الدين. وإلا، فلن يكون عليك التزام قانوني بسداده.

عند وفاتك، يتعين على تركتك سداد أي ديون مستحقة، بما في ذلك ديون بطاقات الائتمان. يتم سداد الديون بترتيب معين؛ بشكل عام، تكون الديون غير المضمونة، مثل أرصدة بطاقات الائتمان، هي الأقل أولوية، ويتم سدادها في النهاية. إذا استنفدت قيمة التركة قبل سداد كل الديون، فإنها تعتبر معسرة، وقد تظل بطاقات الائتمان غير مسددة.

على الرغم من أنه سيتم استخدام معظم أصول التركة لسداد الديون، إلا أن هناك بعض الحسابات المعفاة:

  • حسابات التقاعد: إذا كان لديك أموال مدخرة في حساب 401(k) أو حساب تقاعد فردي (IRA) وكان لديك مستفيد معين، تنتقل ملكية الحساب إلى المستفيد عند وفاتك. ونتيجة لذلك، فإن قيمة هذا الحساب معفاة من سداد الديون لأنه لم يعد ملكًا لك أو لتركتك.

  • مزايا التأمين على الحياة عند الوفاة: نظرًا لأن مزايا الوفاة في التأمين على الحياة تُدفع للمستفيد، فهو معفى من سداد الديون أيضًا. إذا توفيت وأنت تمتلك بوليصة تأمين على الحياة سارية المفعول، فسوف يتلقى المستفيدون منك مبلغ مزايا الوفاة بالكامل؛ ولن تقلل أي ديون على بطاقات الائتمان من قيمتها.

إذا توفي أحد أحبائك وتعتقد أنه قد يكون عليه ديون مستحقة على بطاقة الائتمان، فهناك ستة أشياء يجب عليك القيام بها:

بعد وفاة أحد الأحباء، قد تكون هناك نفقات مستمرة، مثل فواتير المرافق المنزلية أو تكاليف الجنازة. ورغم أن استخدام بطاقة الائتمان قد يبدو وسيلة مريحة لدفع هذه النفقات، إلا أنه لا يمكن استخدام البطاقات بمجرد وفاة حامل البطاقة الأساسي.

حتى لو كنت مستخدمًا مصرحًا له، لا يمكنك استخدام البطاقات بعد وفاة حامل البطاقة الأساسي؛ وإذا فعلت ذلك، فيُعتبر ذلك احتيالاً على بطاقة الائتمان.

ربما كان أحد أحبائك لديه بطاقات ائتمان أو قروض باسمه ولم تكن تعلم عنها (أو نسيها). يمكنك طلب نسخة من تقارير الائتمان الخاصة به مجانًا على موقع AnnualCreditReport.com. ستوضح تقارير الائتمان الحسابات المفتوحة باسمه، والرصيد في كل حساب.

باستخدام تقرير الائتمان الخاص بأحبائك، اتصل بالدائنين الذين لديهم حسابات مفتوحة بخصوص وفاة المتوفى. سيسرد تقرير الائتمان اسم الدائن ومعلومات الاتصال به، بما في ذلك عناوين البريد وأرقام الهواتف.

قد يطلب منك الدائن تقديم مستندات لإغلاق الحسابات، بما في ذلك:

  • نسخة من شهادة وفاة المتوفى

  • إثبات أنك مخول قانونًا بالتعامل مع تركتهم، مثل مستند قانوني يسردك باعتبارك منفذًا للتركة

بعد ذلك، قم بإخطار مكاتب الائتمان — Equifax وExperian وTransUnion — بوفاة أحد أحبائك. ستحتاج إلى إرسال إشعار كتابي مع المعلومات التالية:

  • نسخة من شهادة وفاة المتوفى

  • رقم الضمان الاجتماعي للمتوفى

  • إثبات أنك مخول بالتصرف نيابة عنهم، مثل نسخة من وثيقة قانونية تسميك كمنفذ

  • عنوانك البريدي

  • نسخة من رخصة القيادة الخاصة بك أو أي بطاقة هوية صادرة عن الحكومة

كل ما عليك فعله هو تقديم هذه المعلومات إلى أحد مكاتب الائتمان، وسوف يقوم مكتب الائتمان هذا بعد ذلك بإخطار المكتبين الآخرين نيابة عنك.

يمكنك إرسال هذه المعلومات إلى أحد العناوين التالية:

  • إيكويفاكس: خدمات معلومات Equifax LLC صندوق بريد 105139 أتلانتا، جورجيا 30348-5139

  • إكسبيريان: إكسبيريان صندوق بريد 9701 ألين، تكساس 75013

  • ترانسونيون: ترانس يونيون صندوق بريد 2000 تشيستر، بنسلفانيا 19016

قد تختلف القوانين بشكل كبير من ولاية إلى أخرى؛ إذا لم تكن متأكدًا من مسؤوليتك عن سداد ديون أحد أحبائك بعد وفاته، فمن الجيد استشارة محامٍ في منطقتك متخصص في قانون المستهلك أو التركة أو قضايا الوصايا أو تحصيل الديون. من الحكمة مقابلة محامٍ قبل التحدث مع أحد جامعي الديون أو تأكيد حسابه.

يمكنك العثور على المحامين من خلال نقابة المحامين في ولايتك.

إذا تواصل معك أحد جامعي الديون بشأن وفاة أحد أحبائك المتوفين، فإنه ملزم قانونًا بتزويدك بمعلومات محددة حول الدين أثناء الاتصال الأول معه أو في غضون خمسة أيام من الاتصال الأول.

إذا ادعى جامع الديون أنك مدين برصيد بطاقة ائتمان أحد أحبائك، فيجب أن يتضمن الإشعار – المعروف باسم إشعار التحقق من الديون – التفاصيل التالية:

  • بيان أنه يأتي من أحد جامعي الديون

  • اسم المتوفى واسمك

  • اسم الدائن الذي يستحق

  • رقم الحساب المرتبط بالدين

  • تفصيل الديون الحالية، بما في ذلك رسوم التأخير والفوائد

  • المبلغ الحالي للدين في وقت الإشعار

  • تعليمات حول كيفية الرد إذا كنت تعتقد أنك لا تدين بالدين

  • تاريخ انتهاء فترة الثلاثين يومًا التي يمكنك خلالها الاعتراض على حساب الدين

لديك 30 يومًا بعد تلقي الإشعار للتنازع على الدين.

لا أحد يريد أن يفكر في موته، ولكن معرفة ما يحدث لديونك بعد رحيلك يمكن أن يساعدك في التخطيط للمستقبل. إذا كنت قلقًا بشأن ترك الديون، فإن سداد أرصدتك أو الحصول على بوليصة تأمين على الحياة كبيرة بما يكفي لتغطية ديونك يمكن أن تكون طرقًا ممتازة لحماية أحبائك.

هذا المحتوى المضمن غير متوفر في منطقتك.

الإفصاح التحريري: لم تتم مراجعة المعلومات الواردة في هذه المقالة أو الموافقة عليها من قبل أي معلن. جميع الآراء تخص Yahoo Finance فقط ولا تعبر عن آراء أي كيان آخر. التفاصيل المتعلقة بالمنتجات المالية، بما في ذلك أسعار البطاقات والرسوم، دقيقة اعتبارًا من تاريخ النشر. يتم تقديم جميع المنتجات أو الخدمات دون ضمان. راجع موقع البنك الإلكتروني للحصول على أحدث المعلومات. لا يتضمن هذا الموقع جميع العروض المتاحة حاليًا. لا تضمن درجة الائتمان وحدها أو تشير إلى الموافقة على أي منتج مالي.