المستفيدون من الضمان الاجتماعي الذين احتفلوا بعيد ميلادهم السبعين في الأول من يناير هم آخر الأفراد الذين يستفيدون من القاعدة الزوجية الخاصة. بالنسبة لأي شخص آخر، هذه القاعدة ماتت رسميًا.
الأكثر قراءة من MarketWatch
الأفراد المولودون في 1 يناير 1954 أو قبله، مؤهلون لاستخدام استراتيجية الضمان الاجتماعي التي تسمح لشخص ما بالتبديل بين مزاياه ومزايا زوجاتهم للحصول على الحد الأقصى للمبلغ.
وبموجب هذه القاعدة، سيطالب الزوج ذو الدخل الأعلى باستحقاقات الزوجة عند “سن التقاعد الكامل” بينما يطالب الزوج الآخر باستحقاقاته الخاصة. وبعد ذلك، سيتحول صاحب الدخل الأعلى إلى مزاياه عند سن 70 عاما، مما يؤدي إلى تعظيم فحص الاستحقاقات الشهرية بسبب تأخر اعتمادات التقاعد. سيكون لدى الزوج ذو الدخل المنخفض الفرصة للمطالبة باستحقاقات الزوجة، أو الاحتفاظ بها، اعتمادا على الاستحقاق الأعلى.
ومع ذلك، بلغ آخر الأفراد المؤهلين للقيام بذلك 70 عامًا الأسبوع الماضي.
الرأي (2023): يعد قانون الضمان الاجتماعي 2100 لعام 2023 نسخة سيئة من مشروع قانون رائع
ومع ذلك، هناك استراتيجيات متاحة للمتزوجين الذين يتطلعون إلى تحقيق أقصى قدر من الفوائد. ومن المهم أن يناقشوا هذا الأمر.
قال ماثيو ألين، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة Social Security Advisors: “من المهم للغاية بالنسبة للمتزوجين أن يقوموا بتخطيط الضمان الاجتماعي”.
يدفع الضمان الاجتماعي دائمًا أعلى استحقاقات الفرد أو استحقاقات الزوجة إلى صاحب الدخل الأقل. يجب على المتقاعدين وشبه المتقاعدين الذين يتطلعون إلى المطالبة بالمزايا إنشاء حساب عبر الإنترنت لدى إدارة الضمان الاجتماعي، حيث يمكنهم معرفة فوائدهم المقدرة عند المطالبة بالأعمار – مثل 62 عامًا وسن التقاعد الكامل و70 عامًا – بالإضافة إلى التحقق من أن جميع أن معلوماتهم وسجلات عملهم صحيحة.
من الارشيف (أكتوبر 2023): ربما يكون الضمان الاجتماعي قد دفع لبعض الأشخاص أكثر من اللازم – وقد يضطرون إلى سداده
انظر أيضًا (مايو 2023): دليل المبتدئين لفهم وتعظيم فوائد الضمان الاجتماعي
ومن هنا، يمكن للمستفيدين المستقبليين أن يقرروا كيفية تحقيق أقصى استفادة من المزايا الخاصة بهم ومزايا أزواجهم بعد الأخذ في الاعتبار الاحتياجات والموارد المالية الأخرى. بالنسبة للعديد من الأزواج، يصبح هذا عملاً متوازناً – محاولة تحقيق أقصى استفادة من مزايا الضمان الاجتماعي دون سحب مدخرات التقاعد بسرعة كبيرة أو ربط تلك المزايا بمصادر الدخل، مثل المعاش التقاعدي أو المعاش السنوي. يحتاج الأزواج إلى النظر في احتياجات الدخل المستقبلية، مع الحذر من عدم أخذ الكثير من الاستثمارات في الوقت الحاضر بحيث قد لا يتبقى ما يكفي من البيض إذا مات أحد الزوجين وانخفض دخل الضمان الاجتماعي بشكل حاد.
لا تتوفر المزايا الزوجية إلا عندما يبدأ أحد الزوجين بالفعل في تحصيل المزايا، وتساوي ما يصل إلى نصف مبلغ التأمين الأساسي للزوج الآخر. تعتمد النسبة الفعلية على عدة عوامل، مثل العمر الذي يطالب فيه كلا الشخصين. إذا كان الفرد الذي يتطلع إلى المطالبة باستحقاقات الزوجة يطالب قبل سن التقاعد الكامل، فسيتم تخفيض المبلغ. تعتمد استحقاقات الزوجة دائمًا على مبلغ التأمين الأساسي للزوج الآخر، بغض النظر عن وقت مطالبة الزوج ذو الدخل الأعلى.
على سبيل المثال، إذا كانت الزوجة “أ” هي صاحبة الدخل الأعلى مع مبلغ تأمين أساسي شهري قدره 1000 دولار أمريكي وعمر التقاعد الكامل يبلغ 67 عامًا، ولكن إذا كانت تطالب بعمر 62 عامًا، فسوف تشهد انخفاضًا بنسبة 30٪ في مزاياها (أو 700 دولار أمريكي شهريًا). . إذا كان الزوج “ب”، الذي يطالب باستحقاقات الزوجة، سيطالب في FRA الخاص به، فإن المنفعة ستكون النصف، أو 500 دولار في الشهر. ولكن إذا حصل الزوج “ب” على استحقاقه الزوجي عند عمر 62 عامًا بدلاً من ذلك، فسيتم تخفيض الاستحقاق بنسبة 35٪، أو 325 دولارًا شهريًا، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي.
وقال ألين إنه ليس من المنطقي دائمًا أن ينتظر أصحاب الدخل المنخفض للمطالبة. إن التقديم قبل FRA يمنح الزوجين بعض الدخل الإضافي، ويمكن دائمًا زيادة استحقاق الزوجة عندما يطالب صاحب الدخل الأعلى أخيرًا.
وقال: “إنه يمنح صاحب الدخل المنخفض القدرة على الحصول على بعض المال من النظام في حالة حدوث وفاة مبكرة”. وأضاف ألين أنه نادراً ما ينبغي على صاحب الدخل المنخفض أن يؤخر تجاوز FRA، لأن فوائد الزوجة تتوقف عن النمو عند هذه النقطة.
يمكن للمخططين الماليين، والمهنيين المتخصصين في الضمان الاجتماعي، مساعدة الأفراد على تعظيم فوائدهم – والحصول على تفاصيل دقيقة حول الموعد المحدد للمطالبة، وصولاً إلى الشهر.
قال ألين: “يقضي عدد أكبر من الناس وقتًا في التخطيط للإجازة”. “لديهم أكبر عدد من الخيارات للتباديل المختلفة، لذلك فإن الأمر مهم بشكل خاص للمتزوجين.”
واصل القراءة:
تبلغ نسبة COLA للضمان الاجتماعي لعام 2024 3.2%، مقابل التعديل التاريخي الذي يغذيه التضخم بنسبة 8.7% لعام 2023
يحصل العمال على دفعة أيضًا من COLA الخاصة بالضمان الاجتماعي – وأكثر من ذلك من هذه الزيادة الأخرى
تعكس نسبة COLA الخاصة بالضمان الاجتماعي بنسبة 3.2% تضخمًا هادئًا
كان إنفاق كبار السن ساخنًا وثقيلًا في عام 2023، مدفوعًا جزئيًا بـ COLA – هل يمكن أن يستمر؟