عزيزي كوينتين،
أنا لا أعيش بإسراف بأي حال من الأحوال.
لديّ دين بقيمة 68 ألف دولار على بطاقات الائتمان على أربع بطاقات، وأقوم بتسديد الحد الأدنى من الدفعات. تضيف المدفوعات ما يصل إلى 1800 دولار شهريًا. راتبي هو 55000 دولار، وحوالي 3300 دولار في الشهر. هذا هو دخلي الوحيد. في أحسن الأحوال، قد أتمكن من الحصول على راتبي يصل إلى 70 ألف دولار في العامين المقبلين. ليس لدي إمكانات الدخل المرتفع. لا أستطيع فعل ذلك؛ أقوم بالاستثمار في مدخراتي، التي أملك منها حوالي 75000 دولار، وأضع المزيد على بطاقات الائتمان كل شهر لدفع فواتيري.
الأكثر قراءة من MarketWatch
أنا مطلقة، عمري 57 عامًا، ونقلت والدتي، 95 عامًا، معي لأنها كانت بمفردها. أنا مقدم الرعاية الأساسي لها. ليس لديها أموال ولا أصول. لديها فائدة صغيرة من الضمان الاجتماعي حيث تعطيني بضع مئات من الدولارات لتغطية فواتير الطعام والغاز الشهرية. لقد تأهلت مؤخرًا للحصول على بعض المساعدة المنزلية خلال النهار، لكن أنا في الليل وفي عطلات نهاية الأسبوع. هذا بالإضافة إلى وظيفتي بدوام كامل كان له أثره.
أود أن أتخلص من كل ديون بطاقات الائتمان هذه من خلال مدخراتي، لكن هذا لن يترك لي شيئًا تقريبًا. بسبب حالة طوارئ محتملة تتعلق بوالدتي أو صحتي أو منزلي أو أي شيء آخر مجهول، أشعر بالشلل عند التفكير في عدم وجود نقود، لذلك أستمر في استخدام البطاقات. يوجد حوالي 225000 دولار من الأسهم في منزلي، لكن سعر الفائدة الخاص بي الآن هو 2.85% والرهن العقاري الخاص بي هو 250000 دولار مع بقاء 27 عامًا. لدي 50000 دولار فقط في 401 (ك).
أود أن أفعل ذلك. لا أريد أن أصل إلى هنا مرة أخرى. كل هذا مرهق للغاية – وهذا كل ما أفكر فيه. ولحسن الحظ، هناك ضوء في نهاية النفق. أنا المستفيد المستقبلي من تركة مدى الحياة من والدي بعد وفاة زوجة أبي. تبلغ من العمر 85 عامًا. وستكون هذه العقارات ومحفظة الأوراق المالية وغيرها من الدخل المنتظم حيث تبلغ القيمة السوقية الحالية لحصتي حوالي 2 مليون دولار. هذا إذا صمد الاقتصاد.
هل يمكنني أن أعيش من راتبي إذا لم يكن لدي أي مدفوعات ببطاقة الائتمان لأقلق بشأنها؟
طلب المساعدة
متعلق ب: “نحن، أطفاله، لا نثق بها”: والدي المسن أصبح أرملًا مؤخرًا. صديقته الجديدة تضغط عليه للزواج. ماذا نستطيع ان نفعل؟
عزيزي الباحث،
دع من لم يسبق له طلب طرد على Amazon AMZN أو استخدم بطاقة الائتمان أن يلقي الحجر الأول.
ولكن حان الوقت أيضًا لبعض الحب القاسي. أنت تقترض من بطرس لتدفع لبولس. أو بعبارة أخرى، أنت تقترض أموالاً من شركات بطاقات الائتمان هذه لدفع ثمن مشترياتك من البقالة والرهن العقاري الخاص بك. لديك الحل في الأفق. كل ما عليك فعله هو القيام بذلك. حان الوقت لفهم نبات القراص وسداد ديون بطاقتك الائتمانية. افعل كل ما يلزم. لكن تخلص منه. إذا واصلت الكارثة، فإنك تخاطر بجعل الوضع الصعب بالفعل مستحيلاً.
أولاً، لديك بالفعل الكثير مما يناسبك. أنت وأمك لديكما سقف فوق رأسكما، ولديكما طعام على المائدة، وتكسبان 7000 دولار أكثر من متوسط الأجر السنوي في الولايات المتحدة، وتبلغ نسبة الرهن العقاري 2.85%. ومن المحتمل جدًا أن تحصل على مكاسب غير متوقعة بقيمة 2 مليون دولار في طريقك. وهذا أكثر بكثير مما لدى العديد من الأميركيين. بالإضافة إلى ذلك، لديك صندوق حرب بقيمة 75000 دولار ليوم ممطر. إليكم توقعات الطقس لـ Moneyist: إنها تمطر.
إذن هذا ما تفعله: قم بسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك – جميعها الأربعة – وقم بتقطيعها. سيترك لك ذلك صندوق طوارئ بقيمة 7000 دولار. قم بإعداد ميزانية شهرية لدخلك ونفقاتك – المرافق، والضرائب العقارية، والتأمين على المنزل، وأقساط الرهن العقاري، والبقالة والغاز – وبدلاً من دفع 1800 دولار شهريًا مقابل بطاقات الائتمان التي يبلغ معدل الفائدة فيها 22% وتخاطر بتدمير درجة الائتمان الخاصة بك ، وفر 500 دولار شهريًا.
على افتراض أنك حصلت على دفعة مقدمة بنسبة 10٪، فإن الرهن العقاري الحالي الخاص بك، باستثناء الضرائب العقارية، لا ينبغي أن يكون أكثر بكثير من 1100 دولار في الشهر. مع دخل صافي قدره 3300 دولار، يجب أن تكون قادرًا على الحصول على أموال إضافية من أول الشهر إلى آخره. لقد أصبح دين بطاقة الائتمان البالغ 68 ألف دولار وحشًا يبدو أنه يجسد كل مخاوفك وانعدام أمانك. لقد حان الوقت لهزيمة ذلك التنين، وهذا اليوم هو اليوم.
حان الوقت لبعض البحث عن النفس
والدتك محظوظة بوجودك، وأنا متأكد من أنك محظوظة بوجودك معها أيضًا. في حالة عدم وجود تأمين رعاية طويلة الأجل، يمكنك البحث في برنامج Medicaid – احتفظ بحساباتك منفصلة – والمساعدة المالية الحكومية والفدرالية على النحو المبين في هذا الدليل من AARP، والدعم المجتمعي من منظمات مثل Caregiver Action Network والمجلس الوطني على شيخوخة. ويقوم مقدمو الرعاية الأسرية بعمل غير مدفوع الأجر بقيمة 600 مليار دولار سنويا، وهو رقم لا يشمل الأجور المفقودة.
تحتاج أيضًا إلى إجراء بعض البحث الذاتي، بالإضافة إلى الميزانية. لماذا أنفقت الكثير من المال على هذا البلاستيك، وهو أخطر أنواع الائتمان؟ هل واجهت وقتًا عصيبًا بعد طلاقك عاطفيًا و/أو ماليًا؟ ما الذي أوصلك إلى هذه الحالة من الشلل المالي؟ في بعض الأحيان، إذا كنا معتادين على الحياة العاطفية الفوضوية والصعبة، فهذا هو ما ننجذب إليه. لقد حان الوقت لكسر تلك الدورة.
ليس في نيتي إجراء تحليل نفسي لك، بل في نيتي تحفيزك على طرح هذه الأسئلة والعثور على الإجابات بنفسك حتى تتمكن من (أ) فهم كيف وجدت نفسك في هذه “الأزمة” المالية و (ب) الشعور بالقدرة على تغييرها ، نظرا لأن لديك الوسائل اللازمة للقيام بذلك. وما لم نعترف بأن حياتنا العاطفية وحياتنا المالية مرتبطتان ببعضهما البعض، فإننا محكوم علينا بتكرار نفس الأخطاء مرة أخرى.
تقول كريستين ويلسون، التي تكتب في مدونة العافية، Live Well and Fully، “يشير إدمان الفوضى إلى نمط حيث غالبًا ما يجد الناس الراحة والألفة في المواقف غير المنظمة أو الفوضوية. قد ينشأ هذا النمط من تجارب سابقة من عدم الاستقرار أو الصدمة، مما يدفع الأفراد إلى البحث دون وعي عن بيئات مماثلة في وقت لاحق من الحياة. وعلى عكس الإدمان التقليدي الذي يتضمن تعاطي المخدرات، فإن إدمان الفوضى يتعلق أكثر بالأنماط العاطفية.
من الممكن أن تكون لدينا علاقات فوضوية مع الآخرين، ونعم، يمكننا أيضًا أن تكون لدينا علاقة فوضوية مع المال. يمكن أن يتخذ أشكالًا عديدة – كل شيء بدءًا من المتسوق المندفع الذي يستخدم بطاقات الائتمان للهروب مؤقتًا من العالم الحقيقي إلى المقامر الذي يخاطر بمصدر رزقه بالكامل من أجل رمي النرد. نظرًا لملكيتك للمنزل وقدراتك الواضحة في تقديم الرعاية، فمن المحتمل جدًا أن تكون هناك مشكلة أساسية أخرى أدت إلى ديون بطاقة الائتمان بقيمة 68000 دولار.
إليك كتلة صلبة رائعة حول المتسوقين المندفعين وماذا يفعلون ما يفعلونه ولماذا. لا يجب أن تتمحور مشترياتهم حول العناصر الفاخرة مثل المجوهرات أو الملابس المصممة؛ يمكن لـ “محبي التسوق” الحصول على نفس الركلات من شراء العناصر اليومية مثل Clorox أو Tide Pods. اقترحت هذه الدراسة، التي نشرت في مجلة أبحاث المستهلك، أن عملية التسوق (والهروب) يمكن أن تكون مبهجة مثل تلك الحزمة التي تأتي عبر البريد.
تعقيدات الشراء الاندفاعي
وكتب المؤلفون: “المستهلكون الذين يعانون من فقدان السيطرة هم أكثر عرضة لشراء المنتجات ذات الطبيعة الأكثر وظيفية، مثل المفكات ومنظف الأطباق، لأنها ترتبط عادة بحل المشكلات، مما قد يعزز إحساس الناس بالسيطرة”. نظرية أخرى: ربما تكون علامات تجارية منزلية مألوفة وتذكرهم ببساطة بطفولتهم. إنه ليس حكمًا: كلنا نفعل ذلك إلى حد ما.
ووجدت الدراسة أن التسوق حتى على الأدوات المنزلية الأكثر مللاً يكفي لإشباع رغبة المتسوقين القهريين. في إحدى الدراسات، طُلب من المشاركين أن يتذكروا موقفًا شعروا فيه بإحساس عالٍ بالسيطرة بعد التسوق؛ وانتهى بهم الأمر بشراء المزيد من المنتجات العملية من السوبر ماركت، مثل مكونات الطبخ والمنظفات المنزلية. قد يعجبك هذا البحث وقد لا يعجبك، لكنه يوضح أن علاقتنا النفسية بشؤوننا المالية معقدة.
لقد أظهرت الكثير من القوة وقطعت شوطًا طويلًا بالفعل: صدق أو لا تصدق، لن يكرس الجميع أنفسهم لرعاية أمهم أو أبهم البالغ من العمر 95 عامًا عندما يتعرضون لضغوط مالية كبيرة. ويتعين علينا أن نخفف من العار واللوم بشأن ديون بطاقات الائتمان وأن نبدأ في طرح الأسئلة الصعبة: ليس فقط كيفية سداد الديون، بل وأيضاً لماذا أوقعنا أنفسنا في الديون في المقام الأول.
والخبر السار هو أنه بعد استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك لهذه الحالة الطارئة، سيكون رصيد بطاقتك الائتمانية صفرًا. ولا نستطيع أن نقول نفس الشيء عن الأسرة الأميركية المتوسطة، التي تدين بما يقرب من 8000 دولار من ديون بطاقات الائتمان، وفقاً لأحدث البيانات الصادرة عن مكتب الإحصاء الأميركي وبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك؛ في الواقع، كان هناك ما يقدر بنحو 1.12 تريليون دولار مستحقة على أرصدة بطاقات الائتمان في الربع الأول من عام 2024، بزيادة قدرها 13٪ عن العام الماضي.
نحن جميعًا مذنبون بإنفاق الكثير من وقت لآخر، ولكن يجب علينا أن نواجه ذلك ونتخذ الإجراءات التصحيحية إذا حدث ذلك.
المزيد من الأعمدة من Quentin Fottrell:
لقد بعت عملي مقابل 130 ألف دولار. إنها المرة الأولى في حياتي التي لا أعيش فيها من راتب إلى راتب. ماذا علي أن أفعل؟
“أنا وزوجي لدينا 8 أطفال”: لدينا 200 ألف دولار في حساب توفير عالي العائد بنسبة 3.75%. هل نتغلب على التضخم؟
“أنا مطلق بعد الكثير من وجع القلب”: هل يجب أن أقترح على زوجي الاحتفاظ بـ 200 ألف دولار 401 (ك)، حتى أتمكن من أخذ منزلنا الذي تبلغ قيمته 360 ألف دولار؟