وفي كثير من النواحي، فإن قياس تأثير خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي لأسعار الفائدة يشبه التنبؤ بموعد ذوبان الجليد. نحن نعلم أن شيئًا ما يحدث، لكن الأمر يستغرق بعض الوقت، وليس هناك الكثير لننظر إليه.
قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض أسعار الفائدة قصيرة الأجل مرتين هذا الخريف، بما في ذلك خصم كبير بمقدار نصف نقطة لبدء موسم أسعار الفائدة المنخفضة في سبتمبر. ويتوقع مراقبو السوق على نطاق واسع خفضًا آخر بمقدار ربع نقطة مئوية عندما يجتمع بنك الاحتياطي الفيدرالي في 18 ديسمبر.
إذن ما هي النتائج التي يمكننا رؤيتها؟ عندما يتعلق الأمر بأموالك – الحسابات الجارية وحسابات التوفير، والأقراص المدمجة، والرهون العقارية، والقروض الأخرى – فغالبًا ما يستغرق الأمر كسورًا لقياس التأثير.
هذا المحتوى المضمن غير متوفر في منطقتك.
ربما لاحظت تغيرًا تدريجيًا في الفائدة الضئيلة التي تكسبها على حسابات الودائع الخاصة بك.
تدفع العديد من الحسابات الجارية مبلغًا زهيدًا – بنسات على الدولار. ومع ذلك، فإن الأموال النقدية تتحرك داخل وخارج – في الغالب إلى الخارج؟ – من حسابك وأنت تدفع الفواتير. إن سهولة السيولة هي التي تحد من قدرتك على تحقيق الأرباح.
بمعنى آخر، إذا انخفض حسابك الجاري الذي يدر الفوائد عن المتوسط الوطني الحالي البالغ 0.07%، فسيكون من الصعب ملاحظة ذلك.
حسابات التوفير الجاهزة لا تدفع أكثر من ذلك بكثير. ويبلغ المتوسط الأخير أقل من 0.50%، وهو أيضاً آخذ في الانخفاض. ولكن هذا ليس هو المكان الذي يحتفظ فيه المدخرون الأذكياء بأموال كبيرة.
لقد كانت حسابات الادخار ذات العائد المرتفع بمثابة أداة جيدة لحفظ الأموال خلال فترة أسعار الفائدة المرتفعة – حيث تدفع 4٪ إلى 5٪ أو أكثر. الآن، تنخفض أسعار الفائدة إلى أقل من 5%، وينشر بعض مقدمي الخدمات المالية أسعارًا تقل عن 4%.
هذه هي الفئة التي يؤتي فيها التسوق ثماره حقًا. ومع ذلك، نتوقع أن يستمر الانكماش في هذه المعدلات.
حفر أعمق: أفضل 10 حسابات توفير ذات عائد مرتفع
إذا كان لديك مبلغ 10000 دولار أو أكثر وتريد الاحتفاظ به على الهامش ولكن بالقرب منك، فإن حسابات سوق المال كانت مريحة – ولكنها منخفضة الأجر. متوسط الفائدة على المستوى الوطني 0.66%.
لا أشير كثيرا إلى ذلك.
قد يكون الخيار الأفضل هو حساب سوق المال ذو العائد المرتفع، حيث لا تزال المعدلات أعلى من 4٪.
اقرأ المزيد: أفضل 10 حسابات سوق المال ذات العائد المرتفع
وكانت أسعار الفائدة على شهادات الإيداع مرنة، حيث انخفضت بشكل طفيف فقط في الأشهر الأخيرة. يبلغ متوسط سعر القرص المضغوط لمدة 12 شهرًا 1.83٪، ولكن يمكنك العثور على صفقات أفضل إذا كنت على استعداد لتخصيص الوقت لمطاردتهم – ووضع أموالك في بنك قد لا يكون في مدينتك.
سيؤثر الحد الأدنى للإيداع والمدة على السعر الخاص بك.
يتعلم أكثر: أفضل أسعار الأقراص المضغوطة في السوق
وكانت معدلات الرهن العقاري هي الأكثر عنادا على الإطلاق. ارتفعت أسعار الفائدة على قروض الإسكان بالفعل بعد التخفيض الأول لأسعار الفائدة من بنك الاحتياطي الفيدرالي في سبتمبر. وقال المحللون إن خطوة بنك الاحتياطي الفيدرالي تم “أخذها في الاعتبار” بالفعل بالنسبة لأسعار الرهن العقاري.
الأمر هو أن تلاعب بنك الاحتياطي الفيدرالي بأسعار الفائدة لليلة واحدة المفروضة على البنوك لا يوجه أسعار الرهن العقاري بشكل مباشر. وتتأثر هذه بشكل أكبر بسوق السندات، وخاصة سندات الخزانة لمدة 10 سنوات. يتفاعل سوق السندات مع توقعات النمو الاقتصادي – أو عدم وجوده.
سوف يستغرق الأمر أكثر من مجرد تخفيضات تدريجية في أسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي لخفض أسعار الرهن العقاري. يمكن للأخبار الاقتصادية السيئة أن تؤدي إلى انخفاض أسعار الفائدة، مثل عودة التضخم أو الركود المفاجئ. ولكن من يأمل في ذلك؟
ويتوقع محللو صناعة الإسكان في جمعية المصرفيين للرهن العقاري، وRedfin، وRealtor.com، وZillow، أن تظل معدلات الرهن العقاري في نطاق 6٪ إلى 7٪ حتى عام 2025.
حفر أعمق: متى سوف تنخفض معدلات الرهن العقاري؟ نظرة إلى عام 2025
ظلت أسعار الفائدة على القروض الشخصية تحوم في نطاق 12٪ لأكثر من عام. لقد كانت حوالي 9.5% لمدة ثلاث سنوات، من عام 2020 إلى عام 2022. ومثل معدلات الرهن العقاري، سوف يستغرق الأمر بعض الوقت حتى يقتربوا من ذلك مرة أخرى.
هنا حيث يمكننا الحصول على أقصى قدر من الراحة يومًا بعد يوم. تؤثر الفائدة على بطاقة الائتمان على الجميع – باستثناء أولئك الذين يسددون رصيدهم كل شهر.
بالطبع، هذا أمر جيد أن نهدف إليه، لكن في هذه الأثناء، هيا يا بنك الاحتياطي الفيدرالي، أعطنا فترة راحة. ارتفعت أسعار بطاقات الائتمان من حوالي 15% في عام 2021 إلى أكثر من 21% في عام 2024.
لا توجد بيانات متاحة بعد لرفع أسعار الفائدة بعد بنك الاحتياطي الفيدرالي بشأن متوسط الفائدة الائتمانية، ولكن هذا هو المكان الوحيد الذي يجب أن نبدأ فيه رؤية الارتياح. نأمل قريبا.
حفر أعمق: ما يحتاج مستخدمو بطاقات الائتمان إلى معرفته حول التخفيض الأخير لأسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي
نصيحة ياهو المالية: أفضل طريقة للحصول على سعر فائدة أقل على بطاقة الائتمان على الفور هي أن تسأل. إذا قمت بسداد دفعات منتظمة وشهدت تحسنًا في درجة الائتمان الخاصة بك، فهذا هو الوقت المناسب للاتصال بمزود بطاقة الائتمان الخاصة بك وطلب سعر فائدة أقل.
ثم هناك أموالك على المدى الطويل. استثماراتك مدى الحياة بعد العمل. بشكل عام، تعمل أسعار الفائدة المنخفضة على تغذية النمو الاقتصادي، والذي بدوره يدعم سوق الأوراق المالية.
ومع ذلك، لا ينبغي تعديل حسابات التقاعد لتتناسب مع تحركات السوق على المدى القصير. بمجرد تحديد مدى رغبتك في المخاطرة ووضع استراتيجية استثمارية، تكون مستعدًا لسنوات من دورات أسعار الفائدة.
كل ما هو مطلوب هو مراجعة سنوية للأداء والتحقق من واقع خطتك.
اقرأ المزيد: عندما يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة، كيف يؤثر ذلك على الأسهم؟