-
تشير دراسة أجرتها مؤسسة مورنينج ستار إلى أن ما يقرب من نصف الأميركيين المتقاعدين في سن الخامسة والستين يواجهون خطر نفاد أموالهم.
-
تواجه النساء العازبات احتمالات تصل إلى 55% لاستنزاف الأموال، وهي نسبة أعلى من الرجال العازبين والأزواج.
-
وينصح الخبراء بالتخطيط الضريبي الأفضل وتنويع الاستثمارات للتخفيف من مخاطر التقاعد.
إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 65 عامًا، فاستعد لأنك سترغب في سماع هذا.
ووفقا لنموذج محاكاة يأخذ في الاعتبار أشياء مثل التغيرات في الصحة، وتكاليف دور رعاية المسنين، والتركيبة السكانية، فإن حوالي 45% من الأميركيين الذين يتركون القوى العاملة في سن 65 عاما من المرجح أن ينفد منهم المال أثناء التقاعد.
وأظهر النموذج الذي يديره مركز مورنينج ستار لدراسات التقاعد والسياسات أن الخطر أعلى بالنسبة للنساء العازبات، حيث كانت لديهن فرصة بنسبة 55% لنفاد أموالهن مقابل 40% للرجال العزاب و41% للأزواج.
يقول سبنسر لوك، المدير المساعد للمركز، إن المجموعة الأكثر عرضة للوقوع في هذا الموقف هي أولئك الذين لم يدخروا من أجل خطة التقاعد. ومع ذلك، يقول مستشارو التقاعد إن حتى أولئك الذين يعتقدون أنهم مستعدون ليسوا كذلك.
يقول جو بات روب، رئيس شركة Belmont Capital Advisors، الذي يساعد العملاء على إنشاء مصادر دخل لسنوات تقاعدهم، إن هذه مشكلة كبيرة. وقد يفاجئ الكثيرين أن أحد أكبر الأخطاء التي يرتكبها الناس لا يتعلق بمقدار ما يدخرونه بقدر ما يتعلق بكيفية التخطيط لما يدخرونه.
ولكي نكون أكثر تحديدًا، يقول روب إن ما يفاجئ المتقاعدين هو الضرائب والافتقار إلى التخطيط بشأنهايفترض الكثيرون أنهم سوف يندرجون ضمن شريحة ضريبية أقل بمجرد توقفهم عن تلقي رواتبهم. ولكن من خلال تجربته، فإن المتقاعدين غالباً ما يظلون ضمن نفس الشريحة الضريبية أو قد ينتهي بهم الأمر في شريحة ضريبية أعلى.
قال روب “إن هذا خطأ من نواح كثيرة”. فبعد التقاعد، تظل عادات الإنفاق لدى أغلب الناس كما هي أو تتزايد. فعندما يكون لديك المزيد من وقت الفراغ، فإن المزيد من المال يذهب إلى الترفيه والسفر، وخاصة في السنوات القليلة الأولى من التقاعد. والنتيجة هي معدل سحب أعلى، مما قد يدفعك إلى شريحة ضريبية أعلى، كما أشار.
يقضي الناس حياتهم المهنية في الاستثمار في خطط 401(k) أو حسابات التقاعد الفردية لأنها تسمح بالمساهمة قبل الضرائب. ويبدو هذا الأمر بمثابة ميزة رائعة عندما يمكنك خفض الضرائب وتأجيلها. الجانب السلبي هو أن السحوبات ستخضع للضريبة.
الحل الذي يقترحه هو إضافة حساب Roth IRA، وهو حساب بعد خصم الضرائب يسمح للمكاسب بالنمو معفاة من الضرائب. وبهذه الطريقة، خلال العام الذي تحتاج فيه إلى سحب مبلغ أكبر، يمكنك اللجوء إلى هذا الحساب بدلاً من ذلك، كما أشار.
خطأ كبير آخر يرتكبه الناس هو نقل الأموال بطريقة غير فعالة وهذا يؤدي بهم إلى تحمل ضرائب أكثر مما ينبغي أو خسارة عائدات مستقبلية. وقد يشمل هذا اختيار سحب مبلغ كبير من المال من حساب استثماري لسداد قرض عقاري أو شراء منزل.
وقال روب “هناك قواعد وضعتها مصلحة الضرائب لنا، وهي موجودة لدفع الأموال للحكومة، وليس لك”.
ومن الأمثلة البارزة على الخطأ الضريبي الكبير الذي ارتكبه أحد عملاء روب (دعونا نطلق عليه بوب) مؤخرًا هو تصفية جزء من حساب التقاعد الفردي لشراء منزل.
قال روب إن بوب رجل متواضع الدخل ويعتزم التقاعد هذا العام. لكن الانفصال المفاجئ عن صديقته دفعه إلى سحب جزء من حساب التقاعد الخاص به لشراء منزل. وقرر حجب الضريبة، التي كان من الممكن أن تتراوح بين 30 ألف دولار و40 ألف دولار.
“قال روب: “عندما أخبرنا بهذا، انفتح فمي، قلت له، بوب، لديك المال اللازم للدفعة الأولى في حساب آخر حيث لم يكن هناك ضرائب، وسنقوم بتجديد حسابك التقاعدي ووضعه في حساب مؤجل الضريبة”.
في هذه الحالة، خطط روب لنقل الأموال من حساب التقاعد الفردي الخاص ببوب إلى معاش تقاعدي كان من شأنه أن يمنحه مكافأة بنسبة 10%، أو 15 ألف دولار. وقد يكلف هذا الخطأ بوب ما بين 45 ألف دولار و55 ألف دولار، بين الضرائب المستحقة والمكافأة المفقودة.
الدرس: لا تكن بوب.
الخطأ الكبير القادم هو خطر التسلسل، وهو عندما تقوم بالانسحاب من محفظتك عندما يكون سوق الأوراق المالية منخفضًا.
وقال روب “لقد بلغ متوسط عائد مؤشر ستاندرد آند بورز 500 نحو 10% على مدى السنوات الخمسين الماضية. ومن ثم فمن الصحيح أن نفترض أنه على مدى السنوات الخمسين المقبلة، ربما يتراوح العائد بين 9% و11%. ولكن عندما يتقاعد الناس، فإننا لا نعرف تسلسل العائدات”.
وبعبارة بسيطة، إذا تقاعدت في العام المقبل ومعك محفظة استثمارية قيمتها مليون دولار وانخفضت السوق بنسبة 15% في ذلك العام، فإنك تمتلك الآن 850 ألف دولار. وإذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال خلال تلك الفترة، فسوف يكون من الصعب للغاية العودة إلى نقطة التعادل، كما يقول روب.
وهذا يعني أن امتلاك الأسهم والسندات لا يكفي لتنويع الاستثمارات. وأشار إلى أنه يتعين عليك أيضًا امتلاك شيء محمي برأس المال، مثل شهادة الإيداع أو المعاشات السنوية الثابتة أو السندات الحكومية. وبهذه الطريقة، يمكنك تجنب المساس بمحفظتك الاستثمارية خلال الأوقات السيئة في السوق.
يقول جيل باومغارتن، مؤسس شركة Segment Wealth Management والرئيس التنفيذي لها، إن هناك سببًا كبيرًا آخر يجعل الناس ينفدون من المال وهو عدم اتخاذ المخاطرة المناسبة إنهم يقومون بذلك خلال سنوات كسب الدخل.
وأشار إلى أن النهج منخفض المخاطر يتلخص في كسب الفائدة على النقد، وهو شكل رهيب من أشكال الفائدة المركبة لأنه يخضع لضريبة أعلى كدخل عادي بعائدات أقل. وفي الوقت نفسه، قد تشهد الأسهم عائدات أعلى ولا تخضع للضريبة حتى يتم بيعها، أو لا تخضع للضريبة على الإطلاق إذا اخترت حساب Roth IRA.
وقال باومغارتن “الناس لا يأخذون في الاعتبار مدى ارتفاع أسعار الأشياء بمرور الوقت، ولا يدركون أنهم قد يعيشون 40 عامًا أخرى في التقاعد. لا يمكنك أن تصبح ثريًا من خلال استثمار أموالك بنسبة 5٪”.
أما بالنسبة لأولئك الذين يخوضون المجازفة، فإنهم غالباً ما يخوضون المجازفة من النوع الخطأ. فهم يطاردون الضجيج ويراهنون على استثمارات عالية المضاربة. وينتهي بهم الأمر إلى خسارة الأموال ويفترضون أن المجازفة سيئة، كما قال باومغارتن. وأشار إلى أن النوع الصحيح من المجازفة هو التعرض بشكل أكبر للأسهم من خلال صناديق الاستثمار المشتركة أو صناديق المؤشرات وحتى شراء الأسهم الممتازة.
اقرأ المقال الأصلي على موقع Business Insider