عمري أنا وزوجتي 65 عامًا. ستتقاعد هذا العام وسأعمل حتى أبلغ 67 عامًا. سنحصل على حوالي 42 ألف دولار من الضمان الاجتماعي وسيكون لدينا حوالي مليون دولار من المدخرات. هل يمكننا العيش بـ 90 ألف دولار سنوياً؟
-تيري
سوف يتجاوز مبلغ 90 ألف دولار سنويًا الحد الأعلى لما سأكون مرتاحًا له كقاعدة عامة. ومع ذلك، فإن ما إذا كان الأمر سينجح بالنسبة لك هو أمر فردي للغاية. سأقدم لك نظرة عامة على بعض الأشياء التي تريد النظر فيها قبل أن تقرر ما إذا كنت مرتاحًا لإنفاق 90 ألف دولار سنويًا. (وإذا كنت بحاجة إلى مزيد من المساعدة في التخطيط للتقاعد، ففكر في العمل مع مستشار مالي.)
هل يشمل رقم نفقتك الضرائب؟
هل سيغطي مبلغ الـ 90 ألف دولار الذي تتوقع إنفاقه كل عام فاتورتك الضريبية السنوية أم أن هذا هو مقدار الأموال التي تخطط لإنفاقها بعد الضرائب؟ الجواب على هذا السؤال أمر حيوي. إذا كان الأمر الأخير، فستحتاج إلى سحب المزيد من مدخراتك كل عام، مما يزيد من التأكيد على طول عمر محفظتك.
ما إذا كانت مدخراتك محفوظة في حساب ضريبي مؤجل أو حساب روث أو حساب خاضع للضريبة. أفترض أن أموالك في الغالب مؤجلة من الضرائب، مما يعني أنها محتفظ بها في 401 (ك) وحسابات الاستجابة العاجلة. سيتعين عليك حساب ضرائب الدخل التي ستدين بها عندما تبدأ في سحب تلك الأموال. إذا كان جزء كبير من أصولك موجودًا في حسابات Roth، فستكون توزيعاتك معفاة من الضرائب، وهو ما سيسهل عليك العملية. (وإذا كنت تريد المزيد من المساعدة في إدارة مدخراتك التقاعدية، ففكر في المطابقة مع مستشار مالي.)
ما هي خطتك الاستثمارية وقدرتك على تحمل المخاطر؟
أنت بحاجة إلى الاستثمار وفقًا لقدرتك على تحمل المخاطر. ولكن إذا كانت محفظتك متحفظة أو عدوانية للغاية، فسوف تضع ضغطًا إضافيًا على مدخراتك.
-
إذا كنت أنت وزوجتك محافظين بشكل خاص، فمن المحتمل أن يعيق ذلك قدرتك على مواكبة هذا المستوى من الإنفاق بمرور الوقت.
-
إذا كنت عدوانيًا جدًا، فقد تعرض نفسك للكثير من التقلبات، مما قد يؤدي أيضًا إلى تدمير محفظة المتقاعد بمجرد بدء عمليات السحب.
لقد حظيت محفظة 60/40 تاريخياً بشعبية كبيرة بين المتقاعدين لأنها تترك لهم ما يكفي من الأسهم للاستفادة من النمو طويل الأجل الذي غالباً ما يكون مطلوباً للتقاعد لمدة عقود دون الكثير من التقلبات. هذا ليس مناسبًا للجميع، ولكن النقطة المهمة هي أنه إذا كان رصيدك بالكامل في أقراص مضغوطة، على سبيل المثال، فمن المحتمل ألا تنمو أموالك بسرعة كافية. والعكس صحيح بالنسبة لمحفظة الأسهم بنسبة 100٪. إنها متقلبة للغاية وقد تكون سنة أو سنتان سيئتان في السوق، خاصة في وقت مبكر، كارثية. (يمكن للمستشار المالي مساعدتك في العثور على المزيج المناسب من الأسهم والسندات والاستثمارات الأخرى التي تناسب قدرتك على تحمل المخاطر.)
ما هو معدل السحب الخاص بك؟
يركز الكثير من تخطيط دخل التقاعد على معدل الانسحاب. “القاعدة الأساسية” الكلاسيكية هي أنك إذا قمت بسحب 4% من مدخراتك في السنة الأولى من التقاعد وقمت بتعديل عمليات السحب اللاحقة بما يتناسب مع التضخم، فيمكنك أن تكون متأكداً إلى حد معقول من أن أموالك سوف تستمر لمدة 30 عاماً. أنا أستخدم هذا المصطلح بشكل فضفاض. إنها ليست قاعدة صعبة ولكنها أكثر من مجرد دليل إرشادي لفهم معدلات السحب الآمن في سياق تاريخي. يجب على معظم الناس تعديله بطريقة ما. على سبيل المثال، قد لا تحتاج أو ترغب في التخطيط لاستمرار أموالك لمدة 30 عامًا.
مرة أخرى، اعتمادًا على ما تتضمنه هذه النفقات البالغة 90 ألف دولار، أعتقد أنه يمكنك بسهولة النظر إلى معدل سحب في حدود 5٪ وربما أعلى بكثير. هذا ليس بالضرورة سدادة العرض. ومع ذلك، ستحتاج إلى قضاء بعض الوقت لفهم كيفية تأثير معدل السحب على قدرتك على الحفاظ على إنفاقك دون استنفاد مدخراتك بسرعة كبيرة. (وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تحديد معدل السحب المناسب، فيمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق مع مستشار مالي.)
الحد الأدنى
ما إذا كانت مدخراتك وفوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك يمكن أن تغطي 90 ألف دولار من النفقات السنوية يعتمد على عدد من العوامل. ستحتاج إلى التفكير فيما إذا كنت بحاجة إلى 90 ألف دولار قبل أو بعد الضرائب والتفكير في مزيج الاستثمار الخاص بك وقدرتك على تحمل المخاطر. ستحتاج أيضًا إلى معرفة نوع معدل السحب الذي ستحتاجه لدعم احتياجات الإنفاق الخاصة بك عند التقاعد.
نصائح للعثور على مستشار مالي
-
العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مقابلة مع المستشارين المطابقين لك دون أي تكلفة لتقرر أي منهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
فكر في عدد قليل من المستشارين قبل أن تستقر على أحدهم. من المهم التأكد من العثور على شخص تثق به لإدارة أموالك. عندما تفكر في خياراتك، هذه هي الأسئلة التي يجب عليك طرحها على المستشار للتأكد من اتخاذ القرار الصحيح.
براندون رينفرو، CFP®، كاتب عمود في التخطيط المالي لدى SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى [email protected] وقد تتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي.
يرجى ملاحظة أن براندون ليس مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.
مصدر الصورة: ©iStock.com/William_Potter، ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
المنشور اسأل أحد المستشارين: نحن في الخامسة والستين من عمرنا، ولدينا مليون دولار مدخر و42 ألف دولار من مزايا الضمان الاجتماعي. هل يمكننا العيش على 90 ألف دولار سنويًا؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.