انخفاض أسعار الفائدة قبل اجتماع بنك الاحتياطي الفيدرالي

محمد السواح
Posted by محمد السواح 17 سبتمبر، 2024

انخفضت أسعار الرهن العقاري وإعادة التمويل بشكل عام اليوم. وفقًا لبيانات Zillow، انخفض متوسط ​​سعر الرهن العقاري الوطني لمدة 30 عامًا بمقدار تسع نقاط أساس إلى 5.60%وانخفض معدل الرهن العقاري لمدة 15 عامًا بمقدار تسع نقاط أساس إلى 4.90%.

من المتوقع أن يعلن بنك الاحتياطي الفيدرالي غدًا عن أول خفض لسعر الفائدة على الأموال الفيدرالية منذ عام 2020. ولا يزال من غير الواضح ما إذا كان بنك الاحتياطي الفيدرالي سيخفض سعر الفائدة بمقدار 25 أو 50 نقطة أساس. وإذا اختار 25 نقطة أساس، فربما لن نشهد على الفور أي انخفاضات كبيرة في أسعار الرهن العقاري – فمعظم الانخفاضات حدثت بالفعل في الأسابيع القليلة الماضية تحسبًا لهذا الاجتماع. ولكن إذا أعلن البنك المركزي عن خفض بمقدار 50 نقطة أساس، فقد تنخفض أسعار الرهن العقاري بشكل ملحوظ.

وهناك احتمال آخر يتمثل في أن يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة على الأموال الفيدرالية بمقدار 25 نقطة أساس فقط، لكنه سيشير إلى أنه سيخفض الأسعار مرة ثانية في عام 2024، وهو ما لم يكن محل اعتبار جاد حتى وقت قريب. وإذا توقع الناس أن يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة مرة أخرى قريبا، فقد تستمر أسعار الرهن العقاري في الانخفاض.

هذا المحتوى المضمن غير متوفر في منطقتك.

يتعلم أكثر: كيف يؤثر بنك الاحتياطي الفيدرالي على أسعار الرهن العقاري

وفيما يلي أسعار الرهن العقاري الحالية، وفقًا لأحدث بيانات Zillow لدينا:

  • 30 سنة ثابتة: 5.60%

  • 20 سنة ثابتة: 5.42%

  • 15 سنة ثابتة: 4.90%

  • 5/1 الذراع:5.90%

  • 7/1 الذراع: 5.99% 5.80%

  • 30 سنة FHA: 4.66%

  • 15 سنة FHA: 4.25%

  • 5/1 FHA: 4.69%

  • 30 سنة VA: 5.06%

  • 15 سنة VA: 4.79%

  • 5/1 VA:5.55%

تذكر أن هذه هي المتوسطات الوطنية ومقربة إلى أقرب جزء من المائة.

احفر أعمق: هل هذا هو الوقت المناسب لشراء منزل؟

هذه هي معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري الحالية، وفقًا لأحدث بيانات Zillow:

  • 30 سنة ثابتة: 5.58%

  • 20 سنة ثابتة: 5.32%

  • 15 سنة ثابتة: 4.77%

  • 5/1 الذراع: 5.93%

  • 7/1 الذراع: 5.93%

  • 5/1 FHA: 4.54%

  • 30 سنة VA: 5.03%

  • 15 سنة VA: 4.81%

  • 5/1 VA: 5.03%

مرة أخرى، الأرقام المقدمة هي متوسطات وطنية مقربة إلى أقرب جزء من المائة. عادة ما تكون أسعار إعادة التمويل أعلى من أسعار الشراء، لكنها أقل من أسعار الشراء الحالية أو مماثلة لها، لذا فقد يكون الوقت مناسبًا لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.

هذا المحتوى المضمن غير متوفر في منطقتك.

يمكن أن تساعدك حاسبة الرهن العقاري في معرفة مدى تأثير أطوال مدة الرهن العقاري المختلفة وأسعار الفائدة على دفعاتك الشهرية. استخدم حاسبة الرهن العقاري المجانية من Yahoo Finance لتجربة نتائج مختلفة.

كما تأخذ حاسبتنا بعين الاعتبار عوامل مثل ضرائب الملكية وتأمين أصحاب المنازل عند حساب قسط الرهن العقاري الشهري المقدر. وهذا يمنحك فكرة أفضل عن إجمالي قسطك الشهري مقارنة بالنظر فقط إلى أصل الرهن العقاري والفائدة.

كقاعدة عامة، تكون أسعار الرهن العقاري لمدة 15 عامًا أقل من أسعار الرهن العقاري لمدة 30 عامًا. عند مقارنة أسعار الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مقابل 30 عامًا، اعلم أن المدة الأقصر ستوفر لك المال على الفائدة على المدى الطويل. ومع ذلك، ستكون أقساطك الشهرية أعلى لأنك تسدد نفس مبلغ القرض في نصف الوقت.

على سبيل المثال، مع قرض عقاري بقيمة 400000 دولار أمريكي بفترة سداد مدتها 30 عامًا ومعدل فائدة 5.60%، فسوف تقوم بسداد دفعة شهرية تبلغ حوالي 2,296 دولار نحو أصل قرضك العقاري والفائدة. ومع تراكم الفائدة على مدى عقود من الزمان، ستنتهي بك الحال إلى دفع 426,674 دولار في الاهتمام.

إذا حصلت على قرض عقاري بقيمة 400 ألف دولار لمدة 15 عامًا بمعدل 4.90%، فسوف تدفع حوالي 3,142 دولار شهريًا نحو رأس المال والفائدة. ومع ذلك، لن تدفع سوى 165,628 دولار في الاهتمام على مر السنين.

إذا كانت قيمة الدفعة الشهرية لقرض الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مرتفعة للغاية، فتذكر أنه يمكنك دائمًا إجراء دفعات رهن عقاري إضافية على قرضك لمدة 30 عامًا لسداد قرضك العقاري بشكل أسرع ودفع فائدة أقل في النهاية.

في حالة الرهن العقاري بمعدل فائدة ثابت، يتم تثبيت سعر الفائدة الخاص بك منذ اليوم الأول. ومع ذلك، سوف تحصل على سعر فائدة جديد إذا قمت بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.

يحافظ الرهن العقاري ذو المعدل القابل للتعديل على سعر الفائدة ثابتًا لفترة زمنية محددة. ثم يرتفع السعر أو ينخفض ​​وفقًا لعدة عوامل، مثل الاقتصاد والحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يتغير به سعر الفائدة وفقًا لعقدك. على سبيل المثال، مع الرهن العقاري ذي المعدل القابل للتعديل 7/1، سيتم تثبيت سعر الفائدة الخاص بك لمدة السنوات السبع الأولى، ثم يتغير كل عام لبقية مدتك.

تبدأ أسعار الفائدة القابلة للتعديل أحيانًا عند مستويات أقل من الأسعار الثابتة، ولكن بمجرد انتهاء فترة تثبيت الأسعار الأولية، فإنك تخاطر بارتفاع سعر الفائدة. كما تبدأ أسعار الفائدة الثابتة عند مستويات أقل من الأسعار القابلة للتعديل حاليًا.

احفر أعمق: الرهن العقاري ذو المعدل القابل للتعديل مقابل الرهن العقاري ذو المعدل الثابت — أيهما يجب عليك اختياره؟

كانت أسعار الرهن العقاري تتجه نحو الانخفاض منذ أسابيع. وقد تنخفض أكثر في عام 2024، ومن المرجح أن تنخفض تدريجيًا طوال عام 2025.

إن مسار أسعار الرهن العقاري في المستقبل سوف يعتمد إلى حد كبير على قرارات بنك الاحتياطي الفيدرالي بشأن موعد خفض سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية في الاجتماعات المقبلة (وبأي قدر). إن سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية لا يؤثر بشكل مباشر على أسعار الرهن العقاري، ولكنه مؤشر جيد على أداء الاقتصاد بشكل عام. لذا عندما ينخفض ​​سعر الفائدة الفيدرالي، تنخفض أسعار الرهن العقاري أيضًا عادةً. وسوف يكون الإعلان التالي لبنك الاحتياطي الفيدرالي غدًا، 18 سبتمبر/أيلول، ولكن توقع الخفض يتسبب بالفعل في اتجاه أسعار الفائدة نحو الانخفاض تدريجيًا. وفي الوقت الحالي، ننتظر لنرى ما إذا كان بنك الاحتياطي الفيدرالي سوف يخفض سعر الفائدة بمقدار 25 أو 50 نقطة أساس.

اقرأ المزيد: متى ستنخفض أسعار الرهن العقاري؟ نظرة على عامي 2024 و2025.

وفقًا لبيانات Zillow، يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة الثابت لمدة 30 عامًا اليوم 5.60%، ويبلغ متوسط ​​سعر إعادة التمويل لمدة 30 عامًا 5.58%. هذه هي المتوسطات الوطنية، لذا ضع في اعتبارك أن المتوسط ​​في ولايتك أو مدينتك قد يكون مختلفًا. سيختلف سعر الفائدة أيضًا وفقًا لمواردك المالية الشخصية.

لقد انخفضت أسعار الرهن العقاري بالفعل خلال الأسبوعين الماضيين. ومع ذلك، إذا استمر بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، فمن المحتمل أن تستمر أسعار الرهن العقاري في الانخفاض في وقت لاحق من عام 2024 وحتى عام 2025.

من المرجح أن تستمر أسعار الرهن العقاري في الانخفاض في عام 2024، ثم بشكل أكبر في عام 2025.