يمكن أن يكون التخطيط للتقاعد أمرًا مثيرًا وصعبًا. إن معرفة المبلغ الذي يمكنك إنفاقه بشكل واقعي كل عام هو جزء أساسي من هذا اللغز. على سبيل المثال، يمكن لشخص يبلغ من العمر 62 عامًا ولديه مدخرات قدرها 800000 دولار أمريكي واستحقاقات الضمان الاجتماعي الشهرية البالغة 2600 دولار أمريكي أن يتوقع بشكل معقول دخلًا سنويًا قدره 63200 دولارًا أمريكيًا عند التقاعد.
قد يكون معرفة مقدار الدخل الذي يمكن أن تتوقع تحقيقه عند التقاعد أمرًا معقدًا ولكن يمكن للمستشار المالي أن يساعدك. تواصل مع مستشار ائتماني اليوم.
ومع ذلك، يمكن أن يختلف هذا الرقم بشكل كبير حسب ظروفك الفردية. المتغير الرئيسي هو ما إذا كان مبلغ 800000 دولار الخاص بك محتفظ به في حساب خاضع للضريبة أو معفى من الضرائب أو حساب ما قبل الضريبة – أو مزيج من الثلاثة. بالإضافة إلى ذلك، فإن كيفية استثمار أموالك في هذه الحسابات تؤثر بشكل كبير على توقعاتك المالية.
اعتبارات الدخل
يتم تعديل فوائد الضمان الاجتماعي حسب التضخم ويتم دفعها دون انقطاع منذ عام 1940. وتشير التوقعات الحالية إلى أن الفوائد قد تنخفض بنسبة 17٪ في عام 2035، ما لم يتحرك الكونجرس لدعم الصندوق الاستئماني للبرنامج.
وقد تم صد التهديدات السابقة للضمان الاجتماعي من خلال زيادة الضرائب، وتمديد سن التقاعد وإجراء تعديلات أخرى تمكن البرنامج من الاستمرار في دفع الفوائد. لا توجد طريقة للتأكد من أن الكونجرس سيفعل ذلك مرة أخرى، ولكن هناك عددًا من الإصلاحات بما في ذلك رفع أو إلغاء الحد الأقصى للدخل على ضرائب الضمان الاجتماعي متاحة ومن المرجح أن تنجح.
بافتراض عدم تخفيض مزايا الضمان الاجتماعي، فإن الاستحقاق الشهري البالغ 2600 دولار يعني أنه يمكنك توقع دخل مضمون قدره 31200 دولار في السنة الأولى من التقاعد.
سيكون مبلغ الدخل الذي يمكن أن تحصل عليه من محفظتك البالغة 800000 دولار أقل تأكيدًا. يدعو المبدأ التوجيهي الشائع الاستخدام لمعدل السحب الآمن بنسبة 4% إلى سحب 4% من مدخراتك في السنة الأولى من تقاعدك وتعديل هذا الرقم ليتناسب مع التضخم بعد ذلك. إذا كنت تخطط لاتباع المبدأ التوجيهي بنسبة 4٪، فسيكون لديك دخل آخر قدره 32000 دولار في السنة الأولى من التقاعد، مع زيادة عمليات السحب السنوية اللاحقة لتعكس التضخم.
إن الجمع بين 31,200 دولار من مزايا الضمان الاجتماعي السنوية و32,000 دولار من دخل الاستثمار يمنحك دخلاً قبل الضريبة قدره 63,200 دولار. إذا كنت أعزبًا وتعيش في مكان متوسط نفقات المعيشة فيه، فقد يكون هذا كافيًا لتمويل تقاعد مريح. وفقًا لمكتب الإحصاء، كان متوسط الدخل الحقيقي المعدل حسب التضخم لصاحب الأسرة الذي يبلغ من العمر 65 عامًا أو أكثر في عام 2022 هو 50290 دولارًا، أي أقل بحوالي 12910 دولارًا مما ستحصل عليه في السيناريو الافتراضي لدينا. ومع ذلك، يمكن للمستشار المالي مساعدتك في تصميم خطة دخل التقاعد بناءً على احتياجاتك ومواردك الفريدة.
ما هي أنواع الحسابات لديك؟
يمكن أن تكون الضرائب واحدة من أكبر نفقاتك عند التقاعد، ويمكن لأنواع الحسابات التي تحتوي على 800000 دولار أن تحدد الضرائب التي تدفعها. إذا كانت مدخراتك في حساب تقاعد ما قبل الضريبة مثل حساب 401 (ك) التقليدي، فسيتم فرض ضريبة على جميع عمليات السحب بما في ذلك المساهمات والأرباح كدخل عادي. ضع في اعتبارك أن عمليات السحب من حساب التقاعد قبل الضريبة ستزيد من دخلك الخاضع للضريبة، مما قد يؤدي إلى فرض ضريبة على بعض مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
إذا كانت أموالك موجودة في حساب وساطة أو حساب توفير بدون مزايا ضريبية، فإن نمو حسابك سيخضع لضرائب أرباح رأس المال أو ضرائب الدخل العادية أو كليهما. يمكن أن يؤدي هذا الدخل أيضًا إلى تطبيق الضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. ومع ذلك، لن يتم فرض ضريبة على ودائعك الرئيسية الأولية.
إذا قمت بالادخار باستخدام حساب Roth IRA أو حساب مماثل بعد خصم الضرائب، فإن الأرباح تتراكم معفاة من الضرائب ولن تضطر أيضًا إلى دفع ضريبة الدخل على عمليات السحب طالما أنك تستوفي إرشادات معينة، بما في ذلك تقديم مساهمة Roth الأولى الخاصة بك لمدة خمس سنوات على الأقل سابقًا. هذا هو السيناريو الأكثر ملاءمة من منظور ضريبي، حيث أن عمليات سحب روث لن تؤثر أيضًا على كيفية فرض الضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك.
يُعرف التخصيص الاستراتيجي لأصولك عبر حسابات مختلفة ذات حالات ضريبية مختلفة بموقع الأصول، ويمكن للمستشار المالي مساعدتك في تنفيذ هذه الإستراتيجية المهمة.
أهمية تخصيص الأصول
بالإضافة إلى نوع الحساب الذي استخدمته للحفظ، فإن الطريقة التي تستثمر بها الأموال في الحساب مهمة جدًا أيضًا. إذا استثمرت مبلغ 800 ألف دولار بالكامل في شهادات الإيداع المصرفية، فيمكنك توليد 40 ألف دولار سنويًا دون لمس رأس المال بالمعدلات الحالية البالغة حوالي 5٪. لا يمكنك الاعتماد على تجديد الأقراص المضغوطة بهذه المعدلات إلى الأبد، ولكن يمكنك الاستثمار في سندات الخزانة الأمريكية لمدة 10 سنوات، والتي تدفع حاليًا 4٪ سنويًا. وهذا من شأنه أن يمنحك نفس الدخل البالغ 32000 دولار مثل معدل السحب بنسبة 4٪ دون تخفيض رأس المال.
لمواجهة ارتفاعات التضخم المحتملة التي من شأنها أن تقلل من قوتك الشرائية، يمكنك الاستثمار في الأسهم. على سبيل المثال، حقق مؤشر ستاندرد آند بورز 500 تاريخيا عائدا بلغ في المتوسط ما يقرب من 10٪ سنويا. ومع ذلك، فإن هذا العائد يتقلب أيضًا بشكل كبير من سنة إلى أخرى، لذلك لا يمكنك أن تتوقع كسب 80 ألف دولار بشكل موثوق من استثماراتك في الأسهم عامًا بعد عام.
يمكن أن تؤدي الأساليب التقليدية لتخصيص الأصول إلى إنشاء محفظة تتكون من بعض النقد وبعض الأوراق المالية ذات الدخل الثابت وبعض الأسهم، وربما تتضمن خيارات أخرى مثل المعاشات السنوية للدخل الثابت مثل تلك التي تقدمها شركة New York Life المضمونة حاليًا بدفع أكثر من 7٪ لفترة طويلة كما تعيش. تعتبر المحافظ المتنوعة مثل هذه بشكل عام هي الطريقة الأكثر موثوقية لتحقيق أعلى عائد من أصولك. ولكن إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في اختيار الاستثمارات التي تلبي احتياجاتك، تواصل مع مستشار مالي وناقش الأمر.
المتغيرات الأخرى للنظر فيها
بالإضافة إلى هذه الاختيارات، من الممكن أن يكون لديك مجموعة من الخيارات الأخرى لزيادة دخلك أو تقليل نفقاتك، بما في ذلك ما يلي:
-
تأخير التقاعد. كل عام تستمر فيه في العمل هو عام آخر يمكن أن تنمو فيه مدخراتك. بافتراض معدل نمو سنوي قدره 7٪، ستزيد مدخراتك البالغة 800000 دولار بمقدار 56000 دولار قبل الضرائب إذا انتظرت سنة أخرى فقط.
-
تأخير الضمان الاجتماعي. إن انتظار المطالبة بالضمان الاجتماعي بعد عمرك الحالي يزيد من المبلغ الذي ستحصل عليه كل شهر مدى الحياة. إذا قمت بتأخير المطالبة حتى سن 67 عامًا، فسترتفع مخصصاتك البالغة 2600 دولار إلى 3380 دولارًا.
-
تقليل تكلفة السكنس. السكن هو أكبر تكلفة للمتقاعدين، وهو ما يمثل أكثر من ثلث ميزانية المتقاعد النموذجي. إنها أيضًا التكلفة التي تختلف حسب الموقع. من خلال الانتقال إلى منطقة أقل تكلفة أو ببساطة تقليص الحجم، يمكنك زيادة حجم دخل التقاعد الخاص بك بشكل كبير.
عدم اليقين أمر لا مفر منه في التخطيط للتقاعد. يعد التضخم المستقبلي ومعدلات الضرائب وصحتك وطول عمرك من العوامل المهمة التي لا يمكن تقديرها إلا. وتأخذ خطة التقاعد الموضوعة بعناية في الاعتبار هذه العوامل وقد تعالجها بالتأمين والأدوات الأخرى لإبقاء المخاطر ضمن الحدود المقبولة. هذا هو المكان الذي يمكن للمستشار المالي المساعدة فيه.
الحد الأدنى
مع توفير 800000 دولار أمريكي ومزايا الضمان الاجتماعي البالغة 2600 دولار أمريكي عند عمر 62 عامًا، يمنحك التقدير المتحفظ حوالي 63200 دولار أمريكي من الدخل. قد تكون قادرًا على تحقيق المزيد من الدخل، اعتمادًا على كيفية استثمار الأموال ونوع الحساب الموجود فيها. إذا لزم الأمر، يمكنك الاستمرار في العمل وتأخير المطالبة بالضمان الاجتماعي لمدة عام أو عامين، أو الانتقال إلى منطقة أقل تكلفة. لجعل دخلك يذهب أبعد من ذلك.
نصائح للتخطيط للتقاعد
-
يمكن للمستشار المالي أن يساعدك في وضع نماذج السيناريوهات لمعرفة كيف يمكن أن تحدث السيناريوهات المختلفة. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك، ويمكنك إجراء مقابلة مع المستشارين المطابقين لك دون أي تكلفة لتقرر أي منهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
-
كما ترون، هناك الكثير من الأمور التي تتعلق باستعداد الشخص للتقاعد. لحسن الحظ، يمكن أن تساعدك حاسبة التقاعد المجانية من SmartAsset في قياس مقدار الدخل الذي يمكن أن تتوقع الحصول عليه عند التقاعد وما إذا كان سيكون كافيًا لدعم نفقاتك المتوقعة.
-
احتفظ بصندوق للطوارئ في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة عند التقاعد. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلاً – في حساب لا يتعرض لخطر التقلبات الكبيرة مثل سوق الأوراق المالية. والمقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب ذو الفائدة المرتفعة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.
مصدر الصورة: ©iStock.com/SrdjanPav، ©iStock.com/Ridofranz، ©iStock.com/shapecharge
أبلغ من العمر 62 عامًا، ولدي 800000 دولار وسأتلقى 2600 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي. ما هي ميزانية التقاعد الخاصة بي؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.