بالنسبة لمعظم الأميركيين، لا يعد الضمان الاجتماعي مجرد شيك آخر سيحصلون عليه خلال سنواتهم الذهبية. إنه يمثل مصدرًا حيويًا للدخل الضروري لتغطية نفقاتهم. بعد 23 عامًا من الاستطلاعات السنوية، وجدت مؤسسة استطلاع الرأي الوطنية غالوب أن 80٪ إلى 90٪ من المتقاعدين يعتمدون على شيكهم الشهري من الضمان الاجتماعي كمصدر دخل “رئيسي” أو “ثانوي”.
بالنسبة للأجيال المتعددة من العمال الموجودين حاليًا في القوى العاملة، سيكون تعظيم ما ستحصل عليه من الضمان الاجتماعي هدفًا ضروريًا.
ولكن من أجل تحسين ما ستحصل عليه، ستحتاج أولاً إلى فهم الأعمال الداخلية لكيفية حساب مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك، والتعرف على مدى أهمية عمرك الذي تطالب به عندما يتعلق الأمر بتحصيل المزايا الشهرية ومدى الحياة. يمكن للمطالبة بالعمر، وبعض العوامل الشخصية الأخرى، أن تحدث فرقًا كبيرًا في تحديد ما إذا كانت المطالبة المبكرة، مثل العمر 62 عامًا، أو النهج الوسط، مثل المطالبة بالعمر 67 عامًا، هي الأكثر منطقية.
الركائز الأربع المستخدمة لحساب شيك الضمان الاجتماعي الخاص بك
على الرغم من أن بعض جوانب الضمان الاجتماعي يمكن أن تكون مربكة، وأن وسائل التواصل الاجتماعي ليست دائمًا هي الأكثر فائدة في الوصول إلى الإجابة الصحيحة، فإن الركائز الأربع التي تعتمد عليها إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) لحساب شيك الضمان الاجتماعي الشهري الخاص بك واضحة ومباشرة. سهل الفهم:
-
تاريخ الأرباح
-
تاريخ العمل
-
سن التقاعد الكامل
-
المطالبة بالعمر
إن تاريخ أرباحك وتاريخ عملك هما عاملان مرتبطان ببعضهما البعض. عند حساب مخصصاتك الشهرية، ستحسب إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) أعلى 35 عامًا من الدخل المكتسب والمعدل حسب التضخم (الأجور والمرتبات، ولكن ليس دخل الاستثمار). وهذا يعني أنه إذا كنت تكسب أكثر، في المتوسط، طوال حياتك، فهناك فرصة جيدة للحصول على شيك ضمان اجتماعي أعلى أثناء التقاعد.
ومن ناحية أخرى، فإن اتفاق الضمان الاجتماعي سوف يعاقب المستفيدين المؤهلين الذين يعملون أقل من 35 عاما. لكل عام أقل من 35 عملًا، سيبلغ متوسط SSA 0 دولارًا في حسابك، مما يقلل من عوائدك الشهرية.
العامل الثالث، سن التقاعد الكامل، يمثل السن الذي تصبح فيه مؤهلاً للحصول على 100٪ من استحقاقات التقاعد الخاصة بك. إنها الركيزة الوحيدة من الركائز الأربع التي لا يمكنك التحكم فيها، ويتم تحديدها بالكامل حسب سنة ميلادك. تراوح سن التقاعد الكامل للضمان الاجتماعي بين 65 و67 عامًا منذ بداية البرنامج.
وأخيرًا، هناك المتغير الأكثر أهمية: عمرك الذي تطالب به. على الرغم من أن استحقاقات العمال المتقاعدين في الضمان الاجتماعي يمكن أن تبدأ في وقت مبكر من عمر 62 عامًا، إلا أن هناك جزرة مالية متدلية تحفز المتقاعدين على التحلي بالصبر. بدءًا من سن 62 عامًا وحتى سن 70 عامًا، سيشهد العمال المتقاعدون الذين ينتظرون المطالبة بمدفوعاتهم زيادة في فوائدهم بنسبة تصل إلى 8٪ سنويًا، كما هو موضح في الجدول أدناه.
|
سنة الميلاد |
العمر 62 |
العمر 63 |
العمر 64 |
العمر 65 |
العمر 66 |
العمر 67 |
العمر 68 |
العمر 69 |
العمر 70 |
|
1943-1954 |
75% |
80% |
86.7% |
93.3% |
100% |
108% |
116% |
124% |
132% |
|
1955 |
74.2% |
79.2% |
85.6% |
92.2% |
98.9% |
106.7% |
114.7% |
122.7% |
130.7% |
|
1956 |
73.3% |
78.3% |
84.4% |
91.1% |
97.8% |
105.3% |
113.3% |
121.3% |
129.3% |
|
1957 |
72.5% |
77.5% |
83.3% |
90% |
96.7% |
104% |
112% |
120% |
128% |
|
1958 |
71.7% |
76.7% |
82.2% |
88.9% |
95.6% |
102.7% |
110.7% |
118.7% |
126.7% |
|
1959 |
70.8% |
75.8% |
81.1% |
87.8% |
94.4% |
101.3% |
109.3% |
117.3% |
125.3% |
|
1960 أو في وقت لاحق |
70% |
75% |
80% |
86.7% |
93.3% |
100% |
108% |
116% |
124% |
مصدر البيانات: إدارة الضمان الاجتماعي.
جمع الفوائد عند 62 أو 67 يأتي مع مزايا وعيوب محددة جيدًا
كما ترون في الجدول أعلاه، هناك جَسِيم تقلبات الفوائد الشهرية المحتملة ضمن الفئة العمرية التقليدية للمطالبة من 62 إلى 70 عامًا.
على الرغم من أن كل عمر في نطاق المطالبة هذا لديه مجموعة فريدة خاصة به من الإيجابيات والسلبيات، فإن الأعمار 62 و 67، التي أشرت إليها سابقًا، من المرجح أن تكون من أكثر الخيارات شيوعًا للأجيال القادمة من المتقاعدين. دعونا نلقي نظرة فاحصة على مزايا وعيوب هذين العصرين المطالبين.
العمر 62: الإغراء الأساسي للمطالبة بعمر 62 عامًا هو ترف عدم الاضطرار إلى الانتظار للحصول على استحقاقات العامل المتقاعد.
وقد تكون المطالبة في سن مبكرة أيضًا جذابة بشكل خاص للعمال القلقين بشأن إمكانية تخفيض المزايا في المستقبل غير البعيد. من المتوقع أن يستنفد الصندوق الاستئماني للناجين من الشيخوخة والتأمين (OASI)، المسؤول عن توزيع المزايا على ما يقرب من 51 مليون عامل متقاعد و5.8 مليون مستفيد من الناجين كل شهر، احتياطيات أصوله بحلول عام 2033، بناءً على أحدث مجلس إدارة تقرير الأمناء. إذا حدث هذا، فقد تكون تخفيضات الفوائد الشاملة بنسبة تصل إلى 21٪ ضرورية للحفاظ على المدفوعات حتى عام 2098 دون الحاجة إلى أي تخفيضات أخرى.
من ناحية أخرى، يمكن أن يؤدي تحصيل المزايا عند عمر 62 عامًا إلى تخفيض شهري دائم بنسبة 25٪ إلى 30٪ في شيك الضمان الاجتماعي الخاص بك، اعتمادًا على سنة ميلادك، مقارنة بما كنت ستحصل عليه في سن التقاعد الكامل.
بالإضافة إلى ذلك، فإن الحصول على المزايا قبل الوصول إلى سن التقاعد الكامل يمكن أن يعرضك لعقوبات مبكرة، مثل الاستقطاع الجزئي أو الكامل لمزاياك من قبل إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) إذا كنت تكسب أعلى من عتبات الدخل المحددة مسبقًا.
العمر 67: النهج الوسطي المتمثل في الحصول على الفوائد في سن 67 سوف تزداد شعبيته بسرعة لسببين. بادئ ذي بدء، يمثل سن 67 سن التقاعد الكامل لأي شخص ولد في عام 1960 أو بعده، وهو ما يمثل معظم القوى العاملة اليوم. سيتم تشجيع المتقاعدين المستقبليين الراغبين في تحصيل 100% من مدفوعاتهم الشهرية على الانتظار لمدة خمس سنوات، بعد الأهلية، قبل تحصيل مستحقاتهم.
السبب الآخر الذي يجعل سن 67 عامًا يكتسب شعبية هو تحويل الإعاقة في الضمان الاجتماعي. عندما يصل الأشخاص الذين يتلقون مدفوعات العجز في الضمان الاجتماعي (SSDI) إلى سن التقاعد الكامل، يقوم الضمان الاجتماعي بتحويلهم تلقائيًا إلى مزايا العمال المتقاعدين.
الجانب السلبي المحتمل لجمع الإعانات في سن 67 هو أنك تخاطر بالعيش بشكل جيد في الثمانينات من العمر وترك الكثير من دخل الضمان الاجتماعي الإضافي على الطاولة.
من خلال فهم أفضل للعوامل التي يمكن أن تؤثر على عمر الضمان الاجتماعي، دعنا نعود إلى السؤال المهم للغاية: هل من الأفضل تحصيل الضمان الاجتماعي عند عمر 62 أو 67 عامًا؟
للإجابة على هذا السؤال، سأنتقل إلى دراسة واسعة النطاق صدرت قبل خمس سنوات.
يمكن للصبر (في كثير من الأحيان) أن يؤتي ثماره بشكل جيد عندما يتعلق الأمر بزيادة دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك
قبل الخوض في هذه الدراسة، اسمحوا لي أن أستهل هذه المناقشة ببعض إخلاءات المسؤولية الرئيسية. أولاً، نظرًا لأن لا أحد منا يعرف تاريخ “مغادرتنا” مسبقًا، فستكون هناك دائمًا درجة من التخمين المدروس عند تحديد العمر المناسب للبدء في تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي.
بالإضافة إلى ذلك، يسير الجميع في طريقهم الفريد وسيكون لديهم متغيرات مالية، وحالتهم الاجتماعية، واحتياجات الصحة الشخصية التي يجب مراعاتها عند المطالبة بمدفوعاتهم. ولهذا السبب لا يوجد مخطط واحد يناسب الجميع لجمع الضمان الاجتماعي.
مع هذا، أصدر الباحثون في United Income دراسة مستفيضة بعنوان “حل التقاعد المختبئ على مرأى من الجميع”، والتي بحثت في احتمالية بعض الأعمار المطالبة بتعظيم تحصيل فوائد العمال المتقاعدين مدى الحياة من الضمان الاجتماعي. في المجمل، تم استقراء 20 ألف مطالبة للعمال المتقاعدين باستخدام بيانات من دراسة الصحة والتقاعد التي أجرتها جامعة ميشيغان.
لم تكن النتيجة الرئيسية غير متوقعة: فقد نجح 4% فقط من المطالبين الذين تم فحصهم والبالغ عددهم 20 ألفًا في تحسين استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم (تم اختيارهم لجمع المزايا في السن الذي أدى إلى تعظيم مدفوعاتهم مدى الحياة). بدون معرفة تاريخ وفاتك مسبقًا، ليس هناك أي ضمان بأنك قمت بالاختيار الأفضل.
ولكن ما قد يفاجئ أجيال المستفيدين المؤهلين من العمال المتقاعدين في المستقبل هو أن المطالبات الفعلية وأعمار المطالبات المثالية المستقرة كانت معاكسة لبعضها البعض إلى حد ما. في حين أن 79٪ من العمال المتقاعدين الذين تم فحصهم بدأوا في جمع الضمان الاجتماعي من سن 62 إلى 64 عامًا، فإن حوالي 8٪ فقط من المستفيدين في هذه الفئة العمرية المزعومة كانوا سيعملون على تحسين فوائدهم مدى الحياة.
وبالمقارنة، أظهر بحث يونايتد إنكوم أن 57% من العمال الذين شملتهم الدراسة كان من الممكن أن يزيدوا من استحقاقاتهم مدى الحياة إلى الحد الأقصى إذا بدأوا في تحصيل الضمان الاجتماعي في سن السبعين. ومن حيث تحسين الفوائد مدى الحياة، كان سن 67 هو ثاني أعلى مستوى بنحو 10%. بين الأعمار 62 و67، أعطى الأخير للعمال المتقاعدين احتمالية إحصائية أعلى لتعظيم دخلهم مدى الحياة من الضمان الاجتماعي.
لإعادة التأكيد على النقطة التي ذكرتها سابقًا، هذا لا يعني أن الجميع سيكونون في وضع أفضل إذا حصلوا على مدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم في سن 70 أو 67 عامًا. المتغيرات التي يمكن أن تشمل القدرة على السحب من خطط التقاعد المالي (401 (ك) )s و IRAs) والصحة الشخصية يجب أن تؤثر على قرارك.
ولكن عندما يتم فحص هذه المجموعة المكونة من 20 ألف عامل متقاعد ككل، فإنه يظهر أن الصبر يُكافأ في أغلب الأحيان عندما يتعلق الأمر بتحصيل دخل الضمان الاجتماعي.
ما هي الأسهم التي يجب عليك إضافتها إلى محفظتك التقاعدية؟
لقد حدد فريق المحللين في Motley Fool Stock Advisor للتو ما يعتقدون أنه هو أفضل 10 أسهم للمستثمرين للشراء الآن. يمكن للأسهم العشرة التي تم تخفيضها أن تحقق عوائد هائلة في السنوات القادمة، مما قد يهيئك لتقاعد أكثر ازدهارًا.
خذ بعين الاعتبار متى قامت Nvidia بإعداد هذه القائمة في 15 أبريل 2005… إذا استثمرت 1000 دولار في وقت توصيتنا، فسيكون لديك 677.040 دولارًا!*
يوفر Stock Advisor للمستثمرين مخططًا سهل المتابعة لتحقيق النجاح، بما في ذلك إرشادات حول إنشاء محفظة وتحديثات منتظمة من المحللين واختيارين جديدين للأسهم كل شهر. لقد ساهمت خدمة مستشار الأسهم في مضاعفة عائدات مؤشر S&P 500 بأكثر من أربعة أضعاف منذ عام 2002*.
شاهد الأسهم العشرة »
لدى Motley Fool سياسة الإفصاح.
هل من الأفضل جمع الضمان الاجتماعي في سن 62 أو 67؟ دراسة موسعة ذات أهمية وتوفر إجابة واضحة. تم نشره في الأصل بواسطة The Motley Fool