في أبسط صوره، فإن إنشاء ميزانية التقاعد يدور حول الأموال الواردة مقابل الأموال الخارجة.
يمكنك معرفة نوع الدخل الذي يمكنك تحقيقه بشكل موثوق من أصولك المجمعة، ثم مقارنته بإنفاق أسرتك. إذا تجاوز الدخل الإنفاق، فأنت جاهز. إذا لم يكن الأمر كذلك، فأنت بحاجة إلى إجراء بعض التعديلات.
هل تحتاج إلى مساعدة في إنشاء خطة مالية شاملة للتقاعد؟ تحدث مع مستشار مالي ائتماني اليوم.
لكن بداخل تلك البساطة عدد لا يحصى من الأجزاء المتحركة. تتضمن إدارة دخلك الاستثمار وتحليل المخاطر وقضايا طول العمر وغير ذلك الكثير. تتضمن إدارة إنفاقك افتراضات حول الإسكان والتأمين وأسلوب الحياة والتضخم و(مرة أخرى) أشياء أخرى كثيرة.
لنرى كيف يعمل هذا، دعونا نتخيل زوجين افتراضيين في سن الستين. لديهما مجتمعان 1.3 مليون دولار في 401(ك) ويمكنهما توقع 5100 دولار شهريًا في الضمان الاجتماعي المشترك. وهذا يفسح المجال أمام دخل سخي، لذلك من غير المرجح أن يمثل الإنفاق مشكلة حتى مع الإنفاق على نمط حياة مريح إلى حد ما.
لذا، إليك بعض العوامل التي ستؤثر على جانب الدخل من ميزانيتهم.
بناء خطة الدخل
من وجهة نظر الدخل، فإن الزوجين الافتراضيين في حالة جيدة جدًا.
عند 2550 دولارًا للشخص الواحد، ستكون مزايا الضمان الاجتماعي الشهرية النهائية أعلى بكثير من متوسط استحقاقات التقاعد البالغة 1866 دولارًا شهريًا في أبريل 2024.
لذلك ستبدأ هذه الأسرة بمبلغ مضمون قدره 61200 دولار سنويًا من المزايا وحدها عند تقاعدها. لكن الأصول الحقيقية هي 401 (ك) لهذا الزوجين. هنا، لدينا شخصان يملكان 1.3 مليون دولار عبر خططهما 401(ك). يبلغ عمرهم أيضًا 60 عامًا فقط. على افتراض أنهم ينتظرون حتى سن التقاعد الكامل لتحصيل فوائدهم والتقاعد، فإن ذلك يمنحهم 401 (ك) سبع سنوات أخرى من الاستثمار والنمو.
وبطبيعة الحال، فإن المبلغ الذي سيحصلون عليه في 401 (ك) في نهاية تلك السنوات السبع سيعتمد على استراتيجيتهم الاستثمارية وأداء السوق. ومع ذلك، فيما يلي نظرة على مقدار الأموال التي يمكن أن يحصلوا عليها إذا نمت محفظتهم الاستثمارية بمعدلات تاريخية تقريبية:
حتى باستخدام الافتراضات المحافظة، من المحتمل أن يكون لدى الزوجين بيضة كبيرة بحلول الوقت الذي يتقاعدان فيه بعد سبع سنوات.
على سبيل المثال، اتخذ نهجًا متوسطًا بنسبة 8% مع احتمال الحصول على 2.2 مليون دولار عند التقاعد. معدل السحب السنوي بنسبة 4٪ سيولد 88000 دولار من الدخل قبل الضريبة سنويًا. ومن خلال فوائد الضمان الاجتماعي، قد يولد ذلك مجتمعة 149200 دولار من الدخل المعدل قبل الضريبة والتضخم.
سيتراوح هذا الرقم على نطاق واسع اعتمادًا على خيارات الاستثمار الفعلية للزوجين واستراتيجيات الانسحاب. وفي جميع الحالات، من المحتمل أن يتمكنوا من التقاعد بدخل قوي مكون من ستة أرقام.
يعد إنشاء خطة دخل مستدامة عند التقاعد أمرًا مهمًا، ولكنه عمل قد يكون معقدًا. ولحسن الحظ، هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد فيه المستشار المالي الذي يتمتع بخبرة في التخطيط للتقاعد.
الضرائب وRMDs
الضرائب هي التحدي التالي الذي يجب معالجته عند وضع خطة دخل التقاعد والميزانية.
في حين أن الضرائب ليست مقتصرة على التقاعد، إلا أنها تصبح أكثر تعقيدا. تقضي معظم الأسر حياتها العملية بوضع ضريبي واحد بسيط. يمكنك الحصول على دخل W-2، ودفع ضرائب الدخل من خلال الاستقطاع، ثم تقديم 1040 أساسي واسترداد أموالك.
في التقاعد، يتنوع وضعك الضريبي. من بين المواقف المحتملة الأخرى، تحتاج إلى توقع ضرائب الدخل على المحافظ الضريبية المؤجلة، والضرائب على استحقاقات الضمان الاجتماعي، فضلا عن أرباح رأس المال وضرائب الدخل على أي محافظ خاضعة للضريبة قد تكون لديك. تحتاج إلى موازنة ذلك مع الدخل غير الخاضع للضريبة من أي محافظ تابعة لشركة Roth، والتخطيط لكيفية تسديد الدفعات على كل تلك الضرائب.
يمكن للمستشار المالي أن يساعد في كل ذلك، وستكون إدارته أمرًا مهمًا.
خذ مثالنا أعلاه. قد يجمع الزوجان 88000 دولار من الدخل قبل الضريبة من 401 (ك). وبعد ضرائب الدخل، سيتبقى لهم ما يقرب من 81200 دولار. كما أن ما يصل إلى 85% من استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم ستكون خاضعة للضريبة أيضًا.
يمكن أن تتقاطع الضرائب أيضًا مع ميزانيتك في شكل RMDs. هذا هو الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة، وهو المبلغ الذي يجب عليك سحبه من محافظك قبل الضريبة كل عام بدءًا من سن 73 عامًا (75 عامًا إذا بلغت 74 عامًا بعد 31 ديسمبر 2032). محافظ روث معفاة من هذا الشرط.
حتى لو لم تكن بحاجة إلى كل أموالك – لنفترض أن نمط حياتك ضئيل واحتياجاتك قليلة – فإن مصلحة الضرائب الأمريكية لا تزال تطلب منك إجراء هذا السحب ودفع الضرائب عليه.
طول العمر والتضخم والتأمين
ثم، توقع المشكلات طويلة المدى التي يمكن أن تؤثر على دخلك، بما في ذلك طول العمر والتضخم والصحة.
خلال حياتك العملية، لا تحتاج عمومًا إلى وضع ميزانية لعقود من الزمن. نأمل أن يتكيف دخل أسرتك مع احتياجات أي عصر معين. في التقاعد الذي يتغير. عليك أن تفكر في فترة 20 أو 30 أو حتى 40 عامًا.
وهذه مشكلة تُعرف باسم “خطر طول العمر”. إنها فرصة أن تتجاوز مدخراتك التقاعدية وأن تضطر إلى الاعتماد على الضمان الاجتماعي في سنواتك اللاحقة. على وجه الخصوص، نظرًا للتقدم الذي لا يمكن التنبؤ به في الطب والشيخوخة، كلما كنت أصغر سنًا كلما كنت بحاجة إلى التخطيط لذلك.
يمكنك تخفيف هذه المخاطر من خلال التخطيط لسنوات أكثر مما ستحتاج إليه. خذ فترة حياة واقعية – من منتصف إلى أواخر الثمانينات بالنسبة للمتقاعد المتوسط - ثم ضع ميزانية لأخرى أطول.
على سبيل المثال، بدلا من التخطيط للتقاعد لمدة 25 عاما عن طريق سحب مبلغ 88 ألف دولار في السنة الأولى من التقاعد (ثم تعديله صعودا للتضخم كل عام بعد ذلك)، قد يتوقع الزوجان البدء بانسحاب أولي أقل. وهذا يمكن أن يساعدهم على تمديد أموالهم إلى 35 عامًا. فهو سوف يقلل من قدرتهم على الإنفاق بشكل متواضع، في مقابل ضمان أن يكون عيد ميلادهم التسعين شيئاً يستحق الاحتفال به.
إذا لم تكن متأكدًا من مدة التقاعد التي يجب أن تخطط لها، أو ببساطة تحتاج إلى مساعدة في بناء خطة للدخل، ففكر في العمل مع مستشار مالي.
إن التفكير لعقود من الزمن يعني أيضًا التخطيط للتضخم.
وحتى عند معدل تضخم يبلغ 2%، فإن الأسعار تتضاعف كل 35 عامًا تقريبًا. بالنسبة للأشخاص الذين يعيشون في المدن، وخاصة أولئك الذين يستأجرون منازلهم، سترتفع الأسعار بشكل أسرع. كلما كان دخلك ثابتًا، على سبيل المثال من خلال الاستثمارات ذات العائد المنخفض أو المعاشات التقاعدية أو الأقساط السنوية، زاد تأثير هذه التكاليف المتزايدة على نمط حياتك. خطط لذلك، للتأكد من أن ميزانيتك لن تقل بينما يظل دخلك كما هو.
وأخيرا، الاستعداد لاحتياجات التأمين الجديدة. التقاعد يعني البدء في التخطيط لارتفاع تكاليف الرعاية الصحية مع استمرار الحياة. خاصة بالنسبة للأشخاص الذين اعتادوا على قضاء حياتهم صغارًا وأصحاء نسبيًا، أي معظم المتقاعدين، يمكن أن يكون ذلك بمثابة مفاجأة. ستؤدي التكاليف الهيكلية مثل التأمين على الفجوة والتأمين على الرعاية طويلة الأجل إلى تقليل دخلك القابل للإنفاق، وتريد أن تكون مستعدًا لذلك.
الحد الأدنى
إن إنشاء ميزانية التقاعد هو عملية موازنة دخلك مع احتياجات الإنفاق الخاصة بك. وحتى الأسر التي يمكنها توقع دخل سخي نسبيا تحتاج إلى التأكد من أنها تخطط للعديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر على ذلك، من عوائد الاستثمار إلى الضرائب والتأمين والتضخم.
نصائح لإدارة التضخم في التقاعد
-
أكبر مشكلة في التخطيط للتضخم هي أنه ليس رقمًا واحدًا. على الرغم من أن الحكومة تنشر أرقامها الرئيسية كل شهر، فإن التضخم المحلي يختلف باختلاف المجتمعات وأنماط الحياة. تأكد من مراعاة هذا التباين المحتمل، وإلا فإن الأسعار قد تأخذ حتى التقاعد المخطط جيدًا على حين غرة.
-
يمكن للمستشار المالي مساعدتك في بناء خطة تقاعد شاملة تهدف إلى حماية دخلك من التضخم. العثور على مستشار مالي ليس بالأمر الصعب. تعمل أداة SmartAsset المجانية على مواءمتك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد المستشار الذي تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.
مصدر الصورة: ©iStock.com/Jacob Wackerhausen، ©iStock.com/courtneyk، ©iStock.com/coldsnowstorm
المنشور نحن 60 عامًا، لدينا 1.3 مليون دولار في 401 (ك) وسنتلقى 5100 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي. ما هي ميزانية التقاعد لدينا؟ ظهرت للمرة الأولى على SmartReads بواسطة SmartAsset.